Кредитование малого бизнеса в России и германии (стр. 24 )

Простое увеличение числа кредитных организаций само по себе, очевидно, не расширит доступа малых предприятий к ссудному капиталу. Необходимо обновление структуры банковской системы. В настоящее время Банк России признает целесообразным исходить из принципа многоукладности, многообразия форм собственности и сфер деятельности кредитных организаций.

С одной стороны, предполагается, что в ходе реформирования банковской системы сформируются кредитные организации, специально занимающиеся кредитованием малого бизнеса. Серьезным стимулом этого процесса может послужить установление для них специального упрощенного режима регулирования и надзора со стороны Банка России.

С другой стороны, и в обновленной российской банковской системе должны обязательно сохраниться те существующие малые кредитные организации, которые способны удовлетворять общественные потребности своего региона, имеют свою нишу, работают прибыльно, соблюдают экономические нормативы.

Наконец, с третьей стороны, реализацию политики в области кредитования малых предприятий можно осуществлять через отдельные банки с участием государства. Функцией этих банков должно быть кредитование второго уровня, т. е. кредитование коммерческих банков, предоставляющих кредиты малым предприятиям, а также предоставление гарантий по кредитам МП. В этом случае ресурсная база этих банков должна пополняться за счет специальных государственных ассигнований.

Статистика свидетельствует, что вот уже три года банковский сектор демонстрирует бурный рост объемов кредитования. Но на последнем этапе темпы заметно снизились. Это обусловлено тем, что наиболее привлекательная часть рынка кредитования крупного и среднего бизнеса практически полностью освоена, а также возрастающей конкуренцией со стороны иностранных банков, что существенно укрепляет позиции малого бизнеса. Особенно в сочетании с наметившейся тенденцией его легализации и повышения устойчивости.

Данный потенциал, однако, так и останется неиспользованным, если не будет снижена себестоимость обслуживания малого бизнеса. Нужны оптимальные процессы его кредитования, которые бы позволили оперативно и с малыми затратами готовить и проводить большую массу мелких сделок, обеспечивая в тоже время приемлемое качество кредитного портфеля. Ясно, что традиционные технологии для этого не подходят, требуются иные — на основе скоринговых моделей оценки заемщика. И банкам, очевидно, предстоит в ближайшее время заняться их разработкой и освоением.

Общая характеристика кредитов, предоставляемых банковским сектором малым и средним предприятиям

Коротко следует остановиться на продуктовых линейках конкретных банков, которые предлагают свои кредитные продукты малому бизнесу. Как правило кредитные организации предоставляют малым предприятиям промышленные и торговые кредиты.

В то же время отсутствует достоверная информация о доли потребительских кредитов, которые могли бы использоваться в предпринимательских целях. Иногда бвозникает ситуация, когда малому бизнесу проще получить кредит через банковские услуги кредитования физических лиц и потребительского кредитования. Главная причина этого - сложность и медленность оформления банками кредитов для юридических лиц.

По мнению экспертов, наибольшая доля таких псевдопотребительских (а на самом деле предпринимательских) кредитов приходится на Сбербанк. Так, по данным на 1 августа 2004 года в первую десятку банков по объемам кредитования индивидуальных предпринимателей вошли Сбербанк России, КМБ-Банк, Уралсиб, АК Барс, Газпромбанк, Импэксбанк, Россельхозбанк, Омскпромстройбанк, Автобанк-Никойл и Челябинвестбанк.

Сбербанк России в рамках совместной с Европейским банком реконструкции и развития программы кредитования малого бизнеса выдает два вида кредитов.

Микрокредиты (до 30 000 долл. США или рублевый эквивалент) предоставляются на мелкие инвестиции и увеличение оборотных средств. Требуемый опыт работы для торговых фирм – не менее 3 месяцев, для производственного сектора и сферы услуг – не менее 6 месяцев. Срок кредита до 1 года с погашением равными долями ежемесячно или 1 раз в две недели. Срок рассмотрения до 7 дней.

Малые кредиты (от 20 000 до 200 000 долл. США или рублевый эквивалент) на инвестиции или закупку сырья и материалов. От заемщика, предпринимателя и частного предприятия торгового, производственного сектора и сферы услуг с числом сотрудников до 100 человек, требуется опыт работы не менее 6 месяцев. Срок кредита до 2 лет с погашением равными долями ежемесячно. Срок рассмотрения до 10 дней.

КМБ-банк выдает четыре вида кредитов предпринимателям, малым и средним предприятиям:

Бизнес-рост (от $100 до $5000, до 150 000 руб.). Срок рассмотрения кредитных заявок 1 день, залог отсутствует.

Микрокредит (от $5000 до $20 000). Срок рассмотрения кредитных заявок 5 дней.

Малый кредит (от $20 000 до $100 000). Срок рассмотрения заявки до кредитного комитета до 10 рабочих дней.

Средний кредит (от $100 000 до $500 000). Срок рассмотрения заявки до кредитного комитета до 14 рабочих дней.

Кредиты «Бизнес-рост» (ранее «экспресс») и микрокредиты, как правило, предоставляются торговым предприятиям и предпринимателям на увеличение оборотного капитала. Доля таких кредитов в портфеле банка по количеству составляет около 80%, а по объему — около 40%. Малые кредиты необходимы предприятиям для инвестирования в небольшие производства или в сферу обслуживания (стоматологические кабинеты, парикмахерские, макаронные цехи и тому подобное). Средние кредиты предназначены для тех клиентов, которые уже выросли и открывают цехи или небольшие фабрики (например, упаковочное производство, типографии).

Внешторгбанк в середине 2004 года начал пилотный проект по кредитованию предприятий малого бизнеса. Реализация проекта возложена на вновь созданное в банке управление кредитования малого бизнеса, основной функцией которого является разработка и внедрение новой программы кредитования. Основным субъектом кредитования, на который направлена данная программа, являются коммерческие предприятия любой формы собственности, а также предприниматели без образования юридического лица с объемом годовой выручки не более 3 млн дол. США (рублевый эквивалент), потребность в кредитовании которых не превышает 1 млн дол. США.

Банк предлагает два кредитных продукта

Микро-кредит (до 30 000 долл. США) на срок до 2 лет в рублях. Срок рассмотрения кредитных заявок 3 дня. Погашение равными долями. Фиксированная процентная ставка на протяжении всего срока кредитования.

Кредит на развитие бизнеса (до 1 млн долл. США) сроком до 3 лет. Валюта кредита – рубли, доллары США, евро. Банк предлагает различные формы представления кредита - разовый кредит, кредитная линия, овердрафт. При финансировании инвестиций возможно представление льготного периода по уплате кредита.

В рамках программ кредитования Пробизнесбанка выделяются два вида кредитов: на оборотные средства (до 300–500 тыс. долл. сроком до 12 месяцев) и инвестиционные кредиты (до 300–500 тыс. долл. сроком до 24 месяцев). На сегодняшний день в Пробизнесбанке более 1000 клиентов, относящихся к предприятиям малого бизнеса. К данным предприятиям банк относит производственные, торговые организации с числом работающих не более 100–150 человек, располагающиеся в Москве и ближайшем Подмосковье, со сроком деятельности не менее 6 месяцев. Максимальная сумма кредита определяется кредитоспособностью заемщика.

Наиболее вероятным претендентом на получение кредита в банке является предприятие со стажем работы на рынке от 2-х лет, со сформированной организационной структурой, составленными планами закупок, производства, продаж. Кредитованием малого бизнеса Пробизнесбанк занимается более 5 лет, и за это время банком было освоено порядка 30 млн долл.

На сегодняшний день кредитный портфель банка составляет более 180 млн долл. из них по малому бизнесу – порядка 20 млн долл. Активными заемщиками являются предприятия всех отраслей: и торговли, и производства, и услуг.

Что касается видов деятельности, на которые не распространяется право на получение кредитов в большей части кредитных организаций, то список их одинаков: это производство оружия, табачных изделий и спиртных напитков, содержание казино и инвестиции во все виды ценных бумаг.

Понятие и особенности микрокредитования в банковском секторе

Понятие микрокредит в банковском секторе лишено какого-либо юридического содержания. Исходя из анализа сложившейся на сегодняшний день практики можно разбить продуктовый ряд, предлагаемый банками малому бизнесу, на несколько условных групп:

необеспеченный кредит размером до 1-5 тыс. долл. на срок до 6-12 мес. Предоставление данного вида кредитов банком рентабельно лишь при рассмотрении кредитной заявки в течение одного дня. В целом характеристики указанного кредита схожи с потребительским кредитованием, микрокредит размером до 20-30 тыс. долл. на срок до 12-18 мес. Рассмотрение кредитной заявки в данном случае занимает от 3 до 7 дней при наличии полного комплекта документов. Размер кредита делает неэффективным передачу решения о выделении кредита кредитному комитету. малый кредит размером до 200-300 тыс. долл. на срок до 18-24 мес. Рассмотрение кредитной заявки в данном случае занимает от 7-14 дней при наличии полного комплекта документов. Залог обязателен. Средний кредит размеров до 500 – 1 000 тыс. долл. на срок до 3 лет. Рассмотрение кредитной заявки в данном случае занимает от 14 дней до одного месяца при наличии полного комплекта документов. Залог обязателен.

В данном случае обозначение «микрокредит» для кредитов размером до 20 тыс. долл. чаще всего используется кредитными организациями, работающими по программам ЕБРР, для обозначения группы кредитов, которые характеризуются близкими размерами, сроками и целями предоставления.

С точки зрения процедуры принятия решения о предоставлении подобного рода кредитов можно отметить следующую особенность. Допустимо принятие решение о предоставлении названных кредитов на низовом уровне кредитного подразделения банка при соответствующем делегировании кредитных полномочий кредитным инспекторам.

Непроцентные операционные расходы банка по предоставлению указанной группы кредитов находятся приблизительно в прямой зависимости от срока рассмотрения кредитной заявки. Дополнительные расходы и сроки рассмотрения кредитных заявок при этом оказываются связаны с привлечением кредитного комитета, а также с оформлением залоговых отношений. Поэтому рентабельность выдачи микрокредитов может быть достигнута лишь в условиях снижения сроков рассмотрения кредитных заявок, что достигается благодаря: