Кредитование малого бизнеса в России и германии (стр. 13 )

Членская база кооперативов неуклонно растет За период с 1999 по 2004 г. Общее число членов кооперативов увеличилось в 3.3 раза. В составе членской базы сельской кредитной коопрации произошли структурные изменения. В 2004 г она выглядела следующим образом: 42% - КФХ (крестьянские (фермерские хозяйства), 41% - ЛПХ (личные подсобные хозяйства), 11% - ПБОЮБЛ и 6% - ЗАО, ООО.

Лизинг

Обходить два самых распространенных препятствия для доступа к источникам финансирования при прямом банковском кредитовании – высокие процентные ставки по кредитам и жесткие требования к обеспечению – малым предприятиям позволяет лизинг.

Кроме того, лизинг позволяет получить средства на более длительные сроки, чем могут и предоставляют сегодня коммерческие банки.

Использование лизингового механизма обеспечивает эффективный и экономически выгодный способ привлечения инвестиций в реальный сектор экономики, альтернативный банковскому кредитованию. Несомненным плюсом является и простота совершения лизинговых процедур. Отсутствие необходимости использовать свой собственный капитал для закупки оборудования, а также оплата услуг по лизингу отдельными платежами, источником которых являются доходы от использования оборудования, позволяют осуществлять планирование потоков наличных средств и обеспечивать надежную защиту от инфляции.

Именно лизинг как средство обновления основных фондов в малом предпринимательстве дает наиболее быстрый инвестиционный доход, снижает сроки окупаемости проекта и повышает эффективность использованных финансовых средств.

Вместе с тем, существует и ряд проблем использования лизинга со стороны МП. Существует много примеров, когда просчеты при реализации лизинговых проектов приводили к банкротству малых предприятий. В этом случае на первый план выдвигаются задачи, связанные с реализацией имущества лизингополучателя, поэтому оптимальной является разработка схемы «лизинга под ключ».

Значительная часть лизинговых компаний осуществляет деятельность за счет собственных средств. Например, Нижегородская лизинговая компания только за последние два года заключила лизинговые сделки объемом 8,1 млн. руб. и свыше 1704 тыс. долл. США более чем с 50 предпринимателями. Лизинговой компанией «Кубаньлизингмаш» Краснодарского края в 1999 г. было проведено 10 лизинговых операций на 4 млн. руб. Использование оборудования, поставляемого по лизингу, позволило в 1,5 раза увеличить объем производства лизингополучателями, дополнительно внести в бюджеты всех уровней около 1 млн. руб.

В Смоленской области в 1999 г. центр делового развития» по программе лизинга закупило оборудование на 3879,8 тыс. руб., получило доход в сумме 287,2 тыс. руб., уплатило 334,4 тыс. руб. налогов. По отношению к стартовому капиталу – 1,5 млн. руб. рентабельность вложений составила 191%.

В целях более эффективного использования лизинга также необходима корректировка нормативно-правовой базы в направлении финансово-налоговых и кредитных стимулов для предпринимателей, включая коммерческие банки, занимающихся этим видом бизнеса.

Банки и кредитование малого и среднего бизнеса

В настоящее время начала складываться двухуровневая система банковского кредитования малого бизнеса. Крупнейшие (среди них государственные) кредитные организации, а также международные финансовые организации выделяют финансовые ресурсы для осуществления программ кредитования и принимают на себя значительную часть кредитного риска. Банки – агенты второго уровня осуществляют непосредственную выдачу кредитов и поиск проектов финансирования. При этом зачастую они используют технологии и методики кредитования, предложенные организатором программы. Такая двухуровневая модель не исключает реализацию самостоятельных программ кредитования отдельными кредитными организациями. В то же время, как показывает практика, за небольшим исключением (банков с государственным участием) российские кредитные организации не готовы одновременно развивать направления деятельности по кредитованию малого бизнеса и формированию крупных кредитных портфелей и выступать организаторами программ кредитования для сторонних банков – провайдеров. Тем самым в банковском секторе начали формироваться определенные предпосылки для специализации кредитных организаций в части кредитования малого бизнеса.

В Германии наиболее значительное немецкое специализированное кредитное учреждение – KfW, осуществляющее в федеральном масштабе программы по поддержке МСП, было учреждено специальным законом в 1948 г. В уставном капитале KfW, составляющем 1 млрд DM, участвует Федерация (80%) и федеральные земли (20%). К важнейшим задачам KfW относятся:

содействие немецкой экономике посредством финансовой поддержки инвестиций малых и средних немецких предприятий внутри страны и за рубежом, а также экспорта немецких товаров посредством предоставления экспортных кредитов; поддержка развивающихся стран в рамках финансового сотрудничества Германии с этими странами; оказание консультационных и других услуг – в связи с объединением Германии KfW по поручению Федерации осуществляет ряд задач по финансированию процесса объединения.

Остановимся более подробно на программах кредитования отдельных кредитных организаций. 

Крупные банки

Российский банк развития (РосБР) создан в 1999 году на основании решения Правительства Российской Федерации как стопроцентный государственный банк. РосБР является агентом Правительства РФ по осуществлению инвестиций и выполняет функции национального банка развития.

В 2002 г. РосБР начал реализацию программы поддержки субъектов малого предпринимательства, однако решение Правительства о выделении государственных гарантий (в размере около 3 млрд рублей), необходимых для привлечения необходимых для начала реализации проекта средств, были приняты лишь в декабре 2004 г. В процессе подготовки программы был проанализирован мировой опыт в этой области, изучены аналогичные программы Банка развития немецкой экономики, Канадского банка развития бизнеса, Корейского банка развития и, разумеется, ЕБРР и Мирового банка. Банк остановился на двухуровневой процедуре кредитования. Смысл ее заключается в том, что РосБР осуществляет целевое кредитование отобранных к участию в программе банков-контрагентов, а они в свою очередь кредитуют малые предприятия, то есть реинвестируют предоставленные РосБР средства на регламентированных условиях.

Программа кредитования малых предприятий охватывает пять федеральных округов: Центральный, Южный, Северо-Западный, Уральский и Приволжский, причем нашими партнерами становятся как средние, так и крупные региональные банки.

В ходе отбора банков – участников программы РосБР провел анализ деятельности более 100 региональных банков, особое внимание уделяя следующим показателям:

собственный капитал; качество и структура обязательств; качество и структура активов; операции на рынке межбанковского кредитования; ликвидность; финансовые результаты деятельности.

Кроме того, банк обращает внимание, есть ли у претендентов на участие в программе региональная сеть, опыт кредитной работы, в первую очередь с малым бизнесом, а также изучает сложившуюся систему управления рисками. Такая многофакторная методика отбора банков – контрагентов преследует своей целью снижение рисков в ходе реализации программы, на всех стадиях которой проводится мониторинг деятельности контрагентов и контролируется соблюдение условий предоставления кредитов конечным заемщикам-субъектам малого предпринимательства.

В настоящее время РосБР отобрал 63 региональных банка для участия в программе кредитования малого бизнеса. Средства предоставленные РосБР в виде заимствований под гарантии Минфина РФ планируется направить на кредитование региональных коммерческих банков, которые, в свою очередь, будут предоставлять кредиты малому бизнесу.

В планах банка взаимодействие с региональными властями, которые могли бы субсидировать процентные ставки по кредитам малым предприятиям. В настоящее время в 35 из 89 регионов России есть механизмы субсидирования процентных ставок. Чтобы подтолкнуть регионы к субсидированию ставок РосБР готов выдавать кредиты на большие суммы и под более низкий процент – 12 % годовых.

Лимит кредита составляет от 300 тыс. до 10 млн. руб. для юридических лиц и от 50 тыс. до 500 тыс. руб. для предпринимателей без образования юридического лица.

КМБ-Банк кредитует малый бизнес с 1998 года. В период до 2003 года период выдано 47000 кредитов на общую сумму более $440 млн. В настоящее время банк выдает примерно 3000 кредитов в месяц при средней сумме кредита около 6 тыс. долл. 80% активов банка составляют кредиты малому бизнесу. Сегодня банк работает в 20 регионах России: в Москве, Санкт-Петербурге, Нижнем Новгороде, Самаре, Новосибирске, Омске, Екатеринбурге, Барнауле, Тольятти, Туле, Томске, Иркутске, Красноярске, Челябинске, Казани, Владивостоке, Калининграде, Волгограде, Краснодаре и Ростове-на-Дону.

Таких результатов банк смог достигнуть благодаря эффективной технологии, что предполагает: жесткую стандартизацию продуктов и технологий, эффективную систему подбора, обучения и мотивации персонала. Такой подход позволяет эффективно контролировать затраты при непрерывном росте объемов бизнеса.

Кроме кредитования, банк, через дочернюю компанию КМБ-Лизинг, оказывает малым предприятиям услуги лизинга. Предприниматели и малые предприятия получают возможность пользоваться необходимым оборудованием и транспортом, оплатив лишь 25-30% его стоимости, причем налог на имущество уплачивает компания - лизингодатель.

Основная цель КМБ-Банка – стать образцовым банком для малого бизнеса. Такое позиционирование задано акционерами банка, ведущими международными финансовыми организациями. Банк не только кредитует и оказывает услуги лизинга, но и принимает средства во вклады и депозиты, реализует вексельную и облигационную программы, что позволяет нашим клиентам сохранять и преумножать их собственные средства.

Внешторгбанк активно наращивает свой кредитный портфель по программе кредитования малого бизнеса. Планируется, что в 2005 г. он может возрасти в 2 раза до $200 млн. Новая программа банка стартовала 1 июля 2004 года и к настоящему времени ежемесячно выдается кредитов на сумму около $9 млн. Кредитный портфель, уже наработанный банком в этой сфере, сейчас составляет $100 млн.