Кредитование малого бизнеса в России и германии (стр. 21 )

Следует особо подчеркнуть, что правовое обеспечение деятельности малых предприятий подразумевает не только принятие нормативных правовых актов федерального и регионального уровня, но и обеспечение их неукоснительного исполнения. Значительная часть проблем МП связана с отсутствием механизма реализации законодательства на практике.

В свою очередь, региональное законодательство о поддержке малого бизнеса предлагает следующий «набор инструментов» региональной инвестиционной политики:

предоставление налоговых льгот, налоговых кредитов и отсрочек по уплате налогов, создание специальных экономических зон, оказание кредитной поддержки строительству, выделение земли, развитие лизинговой и инновационной деятельности и т. п.

Отдельно следует отметить активность региональных властей в сфере регулирования кредитной кооперации. Так, задолго до принятия соответствующих федеральных законов Волгоградская область стала проводником развития кредитных кооперативов, в том числе в области. Ростовская, Вологодская, Новосибирская, Саратовская и другие области также содействуют созданию и развитию у себя потребительских кооперативов.

В настоящий момент, например, только в Волгоградской области на основе ГК РФ и перечисленных выше федеральных законов принят ряд действующих нормативных документов, способствующих развитию кредитных кооперативов:

закон Волгоградской области от 01.01.01 г. № III-ОД «О защите прав пайщиков сельскохозяйственных кредитных кооперативов в Волгоградской области»; постановление администрации Волгоградской области от 01.01.01 г. № 000 «Об утверждении Положения о порядке лицензирования и контроля деятельности кредитных потребительских кооперативов и сельскохозяйственных кредитных потребительских кооперативов, зарегистрированных на территории Волгоградской области»; постановление главы администрации Волгоградской области от 01.01.01 г.  № 000 «О создании фонда гарантий и поддержки сельскохозяйственных кредитных потребительских кооперативов Волгоградской области»; постановление Волгоградской областной думы от 01.01.01 г. № 19/558 «Об Областной программе государственной поддержки и развития предпринимательства в Волгоградской области на 2001 - 2005 годы»; закон Волгоградской области от 01.01.01 г. «О программе социально-экономического развития Волгоградской области на 2001 - 2005 годы»; распоряжение главы администрации Волгоградской области от 1 июля 2002 г. «О мерах по дальнейшему развитию кредитных потребительских кооперативов»; закон Волгоградской области «О государственном контроле и надзоре за деятельностью кредитных потребительских кооперативов граждан» от 01.01.01 г. .

В Волгоградской области, таким образом, осуществлялось лицензирование деятельности кооперативов, что противоречит ФЗ «О лицензировании отдельных видов деятельности» (п.3 ст.17).

В частности, в Саратовской области принят закон от 01.01.01 г. «О государственной поддержке прав и законных интересов кредитных кооперативов, сельскохозяйственных потребительских кредитных кооперативов и потребительских обществах на территории Саратовской области», во Владимирской области – закон от 6 марта 2000 г. № 13-03 «О сельскохозяйственных кредитных потребительских кооперативах во Владимирской области», в Орловской области – закон от 01.01.01 г. «О сельскохозяйственных кредитных потребительских кооперативах в Орловской области».

Правовые акты субъектов Российской Федерации могут устанавливать особые требования к субъектному составу того или иного потребительского кооператива. Так, членами кооператива, созданного для осуществления малоэтажного и коттеджного строительства в Московской области, могли быть только жители г. Москвы, нуждающиеся в улучшении жилищных условий, членами ЖСК в г. Москве – коренные москвичи, инвалиды, участники Великой Отечественной войны и некоторые другие категории граждан.

Основные экономические проблемы

Проблемы малого предпринимательства и недостатки государственной системы его поддержки проявляются как на федеральном, так и соответственно на региональном (муниципальном) уровнях. Основная часть трудностей и препятствий на пути становления и развития малого предпринимательства лежит за рамками самой сферы малого предпринимательства.

В настоящее время государственная статистика, опросы предпринимателей и мнения экспертов свидетельствуют о недостаточном развитии малого предпринимательства.

Основными причинами неудовлетворительной динамики в данном секторе являются:

неблагоприятная для частного бизнеса внешняя среда; неразвитость инфраструктуры поддержки малого бизнеса; трудности доступа к финансово - кредитным ресурсам.

Неблагоприятность внешней среды связана с недостаточной эффективностью государственной поддержки малого бизнеса, несовершенством действующего законодательства, чрезмерными административными барьерами, налоговым прессом, сложностью, трудоемкостью процедур ведения учета, получения разрешений и согласований.

Неразвитость инфраструктуры поддержки малого бизнеса, призванной оказывать малым предприятиям доступные и качественные услуги в сфере обучения, консалтинга, предоставления информации, не позволяет в полной мере компенсировать МП их невозможность иметь в штате специалистов различных профилей с необходимой квалификацией.

Недоступность кредитных ресурсов для малых предприятий, сдерживает их развитие. Исследования показали, что не более 10% МП имеют доступ к кредитным ресурсам. Причинами такого положения являются:

отсутствие интереса финансовых посредников, в первую очередь банков, к кредитованию малого бизнеса, в связи с высокими рисками, большими издержками, и недостаточной квалификацией персонала банков; недостаточная капитализации региональных банков, краткосрочность и нестабильность депозитных ресурсов, и отсутствие дешевых межбанковских кредитов, слабость ресурсной базы и неотработанность методики оценки рисков кредитования малого бизнеса. Первую из них, вероятно, не решить без целенаправленной поддержки государства как на федеральном, так и на региональном уровнях недостаточная квалификация самих предпринимателей.

Степень готовности финансового сектора к расширению кредитования малого и среднего бизнеса

Как уже отмечалось, последние два-три года были отмечены резким увеличением объемов кредитования МСП со стороны банковского сектора. Это одновременно сопровождалось снижением кредитных ставок, уменьшением минимальных сумм предоставляемых кредитов и сроков рассмотрения кредитных заявок. В случае решения проблем, связанных с рефинансированием кредитных портфелей, банковский сектор будет готов и в дальнейшем наращивать здесь объемы кредитования при одновременном совершенствовании технологии выдачи кредитов. В то же время сохранение темпов роста объемов выданных кредитов прямо связано с увеличением ресурсной базы кредитных организаций. Согласно экспертным оценкам, достигнутое в 2004 году двукратное увеличение объема кредитования будет скорее всего не достижимым в дальнейшим, поскольку явилось результатом ряда, в том числе произвольных факторов. 

Ограничения банковского кредитования прежде всего связаны с порядок принятия решений и определяется рентабельностью связанных с этим издержек. Поскольку суммы кредитов малому бизнесу чаще всего не превышают $100–150 тысяч, детальное обсуждение аспектов сделки или проблем заемщика становится недопустимым. Опыт кредитования малого бизнеса позволил вывести следующие параметры: размер наиболее эффективных сделок - $100 тысяч, размер минимально приемлемых для банков сделок за последние три года опустился с 50 до 5 тысяч долларов (за исключением Сбербанка, Внешторгбанка и крайне ограниченного числа банков, занимающихся микрокредитованием), средний срок кредитования – до 12 месяцев. Чем больше сумма, тем выше рентабельность кредитной сделки.

Наряду с тенденцией роста объемов банковского бизнеса, все более активно будет развиваться еще одна тенденция, а именно: появление новых форм финансового посредничества (кредитных кооперативов, фондов и иных микрофинансовых организаций). Эти структуры востребованы жизнью, потому что по обеспеченности населения банковскими услугами Россия занимает одно из самых последних мест в Европе, где на 100 тыс. населения приходится от 40 до 70 головных контор и филиалов кредитных организаций, тогда как в России - около 3.

В качестве примера можно привести следующие цифры. Кредитные кооперативы охватывают в США и Канаде – 30 % населения; в Польше - 4,5 %; в Литве - 1,2 %; в России - всего 0,17% населения.

Отметим некоторые особенности предоставления финансовых услуг на селе. Анализ структуры членов сельской кредитной кооперации в Российской Федерации показывает, что средние и мелкие сельхозтоваропроизводители, сельские предприниматели активно пользуются услугами сельских кредитных кооперативов. Можно указать ряд причин такого быстрого развития кредитной кооперации в России, несмотря на то, что сегодня нет достаточного правового поля для их деятельности:

1) Неудовлетворенный спрос на кредитные ресурсы. Несмотря на высокие темпы прироста, потенциал для развития функционирующих кредитных кооперативов остается значительным. По данным проведенного Фондом развития сельской кредитной кооперации социологического опроса в 40 кредитных кооперативах неудовлетворенный спрос на займы членов кооперативов составляет около 53%.

2) Кредитная кооперация обеспечивает доступ к кредитным ресурсам мелким сельхозтоваропроизводителям и малым предприятиям агробизнеса, поскольку сегодняшние условия не позволяют им получить кредиты в коммерческих банках в силу ряда причин (отсутствие достаточного залога, сложность оформления кредита).

3) Сегодня сельские кредитные кооперативы являются в некоторых регионах едва ли не единственной финансовой структурой, работающей на селе, поскольку кредитные организации сокращают свою филиальную сеть в сельской местности.

4) Сельские кооперативы уже на данной стадии развития показали, что они могут предоставлять широкий набор финансовых услуг своим пайщикам:

выдача займов членам кредитного кооператива, прием займов от членов кооператива для сбережения, размещение временно свободных средств, оказание финансовых услуг членам кооператива по взаиморасчетам, оказание консультационных услуг членам кооператива по юридическим, финансовым, экономическим  вопросам, связанным с повышением эффективности деятельности их хозяйств, обучение членов кооператива по различным вопросам деятельности кредитных кооперативов (бухгалтерскому учету, налогообложению, планированию, работе на компьютере и другим вопросам). информационное обслуживание членов кооператива. предоставление других услуг (почтовые, факсимильные, копирование документации).

Предоставляя такой широкий спектр услуг, сельские кредитные кооперативы становятся «деловым центром» развития на селе.