Кредитование малого бизнеса в России и германии (стр. 26 )

Дополнительные затраты связаны с обучением персонала. Так, одной из важнейших составляющих успеха КМБ-Банка считает систему подбора и обучения персонала. Сейчас в банке трудится около 700 человек, более половины из которых – кредитные эксперты. Все сотрудники банка постоянно проходят обучение с целью повышения квалификации. Особенного внимания заслуживает система подбора и обучения кредитных экспертов, которая обеспечивает высокий уровень их квалификации. Главным критерием оценки кредитных экспертов является эффективность работы: скорость обработки кредитных заявок, качество анализа и кредитного портфеля. В банке работает программа «Потенциал», в рамках которой студенты старших курсов вузов, предварительно прошедшие отбор, в течение года работают во всех отделах банка, получая уникальный опыт. В результате такой стажировки большинство из них остается работать в банке. 

Организация процесса кредитования

Кредитование значительного количества небольших компаний требует отлаженной технологии работы, для чего необходимы систематические усилия. Специфика данной технологии кредитования проявляется на всех этапах. Поскольку речь идет о массовом продукте, то задача банка состоит в том, чтобы облегчить клиенту даже этап подготовки кредитной заявки и совместимость с форматом банковского документооборота. Особенности также имеют место на этапе:

рассмотрения кредитной заявки и собеседования с клиентом, изучения кредитоспособности клиента, как правило с использованием методики скоринга и иных неформальных показателей, изучения возможных механизмов обеспечения кредита, заключения кредитного договора и выдачи кредита, мониторинга/сопровождения кредита (кредитного портфеля), работы с проблемными кредитами.

Для каждого вида кредита, предоставляемой кредитной организацией, существует стандартная методика кредитного анализа, отличающаяся степенью детализации. Однако в любом случае кредитный эксперт обязательно выезжает на место бизнеса клиента и проводит анализ финансового состояния и уровня менеджмента компании. Это — совершенно необходимое условие, поскольку оценить кредитоспособность заемщика сегодня в России возможно только при анализе реального состояния его бизнеса. При принятии решения о выдаче кредита учитывается также положение компании на рынке и перспективы развития сферы бизнеса.

Таким образом, как правило, удается избежать потребности в представлении бизнес-плана и ТЭО, ибо решение о выдаче кредита принимается на основании анализа прошлых данных. Кредитные организации, ориентирующиеся на массовость услуги кредитования, стремятся минимизировать количество документов, необходимых для получения кредита. Таким образом кредитному эксперту не требуется много времени для знакомства с ними, а также для того чтобы выехать на место и ознакомиться с ситуацией конкретного клиента.

Например, в КМБ-банке, как правило, с момента подачи заявки на получение микрокредита до выдачи кредита проходит не более 14 дней. Сроки жестко регламентированы для каждого вида кредита. Так, по экспресс-кредиту («бизнес-рост) решение должно быть принято за один день, по микрокредиту – за три дня, по малому кредиту – в течение недели, по среднему – в течение 14 дней.

Для заемщика вся предварительная процедура укладывается в несколько предельно простых действий. Сначала клиент обращается в банк, беседует с экспертом (лично или по телефону). Затем присылает заявку на кредит и договаривается с экспертом о дате его визита. Эксперт после проведенного на месте анализа составляет резюме клиента. Если мнение эксперта положительно, резюме выносится на кредитный комитет, за которым –окончательное решение о выдаче ссуды.

Важное место в системе управления кредитным риском служит специальная методика, которая позволяет на основании определенного набора оценок сформировать решение о возможности предоставления кредита. Данная методика позволяет выдавать кредиты малому бизнесу по упрощенной схеме, освобождает предприятия от большого объема аналитической работы, сокращает время подготовки документов для подачи заявки.

Процедуры подачи и рассмотрения кредитной заявки

Клиентам кредитной организации на стадии оформления кредитной заявки в банке необходимо собрать объемный пакет документов, перечень которых можно обычно размещается на Интернет-сайтах банков. Требования банков к основному пакету мало чем отличаются друг от друга, поскольку большая часть банков работает по единой методике.

Так, КМБ-банк предъявляет следующие требования к составу документов для кредитной заявки. Для частных предпринимателей без образования юридического лица:

Копия паспорта. Копия свидетельства о государственной регистрации. Копии лицензий на право занятия определенными видами деятельности, патентов и разрешений. Накладные, хозяйственные договоры, и/или другие документы подтверждающие деятельность предпринимателя. Договоры аренды или правоустанавливающие документы на объекты, арендуемые предпринимателем или принадлежащие ему (офис, квартира). Любые другие документы, которые могут способствовать принятию решения о предоставлении кредита (счета-фактуры, контракты, таможенные декларации, договоры поручительства и т. п.). Для юридических лиц: Заявка на предоставление кредита (банковская форма). Копии документов: устав, учредительный договор, свидетельство о государственной регистрации, решение о создании предприятия, копии приказов о назначении директора и гл. бухгалтера. Копии паспортов директора, главного бухгалтера и учредителей. Квартальные отчеты (баланс, форма №2, справка к форме №2, форма №5) за два последних отчетных периода, заверенные налоговой инспекцией. Выписка о движении средств по расчетным счетам за последние 6 месяцев, заверенная банками (из каждого банка).

В зависимости от размера предоставляемого кредита и характера обеспечения на сбор всего пакета документов может уйти до трех месяцев. Самым затратным по времени может стать сбор документов при залоге недвижимости: в этом случае может потребоваться представить дополнительно около 10 документов, в том числе справки из Бюро технической инвентaризации и документы, удостоверяющие право собственности на объект недвижимости.

В некоторых банках процесс сбора документов может быть разделен: до принятия решения о кредите и уже непосредственно перед заключением кредитного договора. Например, в Банке Москвы обязательным является предоставление финансовой отчетности, справок и выписок из банков по всем открытым счетам заемщика. В некоторых банках используется система оценки кредитоспособности малого заемщика только на основе анкетных данных, которые дают представление о состоянии бизнеса. Такая практика, к примеру, существует в Локо-банке и Дельта-банке.

В ряде случаев требуется составление технико-экономического обоснования (ТЭО) или бизнес-плана проекта. В ТЭО нужно указать основные виды деятельности предприятия, цель кредита, виды расходов, производимых за счет получаемого кредита, предполагаемые сроки и сумму выпуска или приобретения продукции (услуг), планируемый рынок сбыта, расчет ожидаемых финансовых результатов.

Иногда ТЭО можно предоставлять в упрощенном виде. Например, в Банке Москвы достаточно краткого описания основных целей кредита, источников возврата кредитных средств, планируемого увеличения бизнеса и прогноза движения денежных средств на период кредитования.

Ряд банков, нацеленных на выдачу небольших кредитов, отказались от требований экономического обоснования (Дельтабанк, Москомприватбанк, ИБГ «НИКойл»). Однако в большинстве случаев ТЭО является необходимым условием для получения кредита.

Важное значение при рассмотрении кредитной заявки является предварительное определение целевой клиентской группы.

Механизмы снижения кредитного и иных рисков

Серьезным препятствием для более активного участия банков в инвестиционном процессе является дефицит надежных заемщиков. Финансовая отчетность большинства российских предприятий остается недостоверной, что не позволяет банкам адекватно оценивать уровень кредитных рисков и ведет к удорожанию предоставляемых ресурсов и отсеиванию наиболее перспективной клиентуры. Как следствие, кредитная активность зачастую ограничивается узким кругом предприятий, аффилированных с банком, или компаниями с государственным участием.

Наряду с традиционным мнением о высокой рискованности кредитования малого бизнеса, высказываются и иные мнения. В частности, представители КМБ-Банка полагают, мнение о малых предприятиях как о ненадежных заемщиках является несостоятельным. Кроме того, из опыта банка следует, что большинство стереотипов, существующих в отношении малого бизнеса в банковском сообществе и в российском обществе в целом, неверными. Например, процентная ставка не имеет для предпринимателя решающего значения. Уровень просрочки взносов по кредитам в КМБ-Банке никогда не поднимался выше 1,5%. Невозвраты же составляют ничтожно малое количество.         

Банки с госучастием стремятся снизиться риски путем предъявления к заемщикам дополнительных формальных требований:

предприятие должно отвечать следующим требованиям: соответствовать положениям Закона №88–ФЗ от 01.01.2001 г. «О государственной поддержке малого предпринимательства в РФ»; иметь положительные финансовые показатели и срок деятельности не менее года в регионе месторасположения банка-контрагента; работать в отраслях промышленности и строительства (условие не обязательное, но предпочтение отдается предприятиям, его выполняющим); не должно быть структурой, аффилированной с банком-контрагентом (за исключением дочерних лизинговых компаний). 

В юридической и экономической литературе встречается различная классификация рисков по различным основаниям (применительно к банковской деятельности вообще и конкретным операциям кредитных организаций). К примеру, в соответствии с документом Базельского комитета по банковскому надзору «Основные принципы эффективного банковского надзора» (1997 г.) выделяются три группы рисков: риски, вызываемые последствиями неправомерных и некомпетентных решений отдельных работников банка; риски потери ликвидности и снижения капитала, формируемые решениями управленческого аппарата банка; риски, предопределяемые внешними по отношению к банку макроэкономическими и нормативно-правовыми условиями деятельности.