Кредитование малого бизнеса в России и германии (стр. 6 )

В 2001–2002 гг. Федеральным фондом поддержки малого предпринимательства совместно с Фондом Евразия осуществлена реализация программы микрофинансирования малого бизнеса в пяти субъектах Российской Федерации – Мурманской, Новгородской, Орловской, Тульской областях, Республике Хакасия. В рамках этой программы было выделено более 1500 микрозаймов субъектам малого предпринимательства на сумму от 1 тыс. до 100 тыс. руб. каждый. На реализацию программы Федеральный фонд направил 4 млн. руб., а также привлек 6,4 млн. руб. средств региональных фондов поддержки малого предпринимательства и 151,8 тыс. долл. США средств Фонда Евразия.

В 2002 году Федеральным фондом поддержки малого предпринимательства при поддержке Российского микрофинансового центра были предприняты шаги к унификации микрофинансовых программ, реализуемых региональными фондами. Была утверждена типовая методика реализации микрофинансовых программ за счет средств ФФПМП, внедрена компьютерная программа, позволившая, с одной стороны, автоматизировать процессы оперативного и управленческого учета операций по выдаче займов на базе общих стандартов, с другой – обеспечить генерацию сопоставимой отчетности для сравнения эффективности деятельности фондов.

К настоящему моменту микрофинансовую деятельность, по данным ФФПМП, осуществляют около 20 региональных и 50 муниципальных фондов ПМП (всего, по состоянию на январь 2004 года в России действовали 75 региональных и более 200 муниципальных фондов поддержки малого предпринимательства). Размеры совокупного портфеля микрозаймов для каждой из этих систем колеблются от 5 до 30 млн. руб., что позволяет в каждом регионе выдавать от 100 до 500 микрозаймов предприятиям малого бизнеса ежемесячно.  Выдача микрозаймов в большинстве случаев производится за счет комбинации бюджетных средств, выступающих как плечо для привлечения дополнительных ресурсов, банковских кредитов, финансирования Федерального фонда поддержки малого предпринимательства и средств международных программ. Коэффициент мультипликации собственно бюджетных ресурсов при этом нередко достигает пяти и более.

С 1 января 2005 года частично отменено действие Федерального Закона №88-ФЗ «О государственной поддержке малого предпринимательства в РФ», в том числе, статьи 8 закона «Фонды поддержки малого предпринимательства». Таким образом, государственные  и муниципальные фонды теряют специальную правоспособность в отношении возможности выдачи краткосрочных кредитов без приобретения лицензии на право ведения банковской деятельности, которую они имели на основании нормы вышеуказанной статьи.

С одной стороны, отмена этого положения закона приводит его в соответствие с логикой законодательства в отношении кредитных организаций (напомним, что, в соответствии с Федеральным Законом «О банках и банковской деятельности», кредитными могут считаться только организации, для которых извлечение прибыли является целью деятельности). С другой стороны, происходит выравнивание правового поля, регулирующего деятельность государственных и частных фондов. Последние изначально не обладали никакими специальными правами на осуществление кредитной деятельности и занимались выдачей займов на основании гражданского законодательства.

В связи с изменением законодательства система государственных и муниципальных фондов нуждается в определенном реформировании, учитывая ликвидацию с 1 января 2005 года Федерального фонда поддержки малого предпринимательства и появление нового органа, отвечающего за  реализацию государственной политики в этой области.

От фондов, осуществляющих микрофинансирование, следует отличать фонды поддержки малого предпринимательства, не предоставляющие займы, а осуществляющие гарантирование кредитов, предоставляемых МП, субсидирование части процентных платежей или обеспечивающих функционирование бизнес-инкубаторов.

В результате реализации федеральных и региональных программ поддержки малого предпринимательства создана достаточно развитая сеть базовых объектов инфраструктуры поддержки малого предпринимательства по оказанию специализированных и комплексных услуг. В регионах России созданы и функционируют более 1350 объектов инфраструктуры, в том числе 75 региональных и 150 муниципальных фондов поддержки малого предпринимательства, 52 агентства поддержки малого бизнеса, более 50 бизнес-инкубаторов, более 70 научных и технологических парков, 30 специализированных лизинговых компаний. В 24 регионах создано 50 инновационно-технологических центров (ИТЦ).

Распределение объектов инфраструктуры малого бизнеса в регионах очень неравномерно. Есть ре­гионы, где подобные объекты вовсе отсутствуют или существуют лишь формально, в то время как в других наблюдается определенная «пере­насыщенность» ими, что приводит к дублированию их функций.

Частные фонды. Частные фонды, финансирующие МП, создаются в форме некоммерческой организации (фонда) в соответствии со ст. 118 ГК РФ и Федеральным законом от 01.01.01 г. «О некоммерческих организациях».

Деятельность частных фондов финансируются главным образом за счет средств (грантов) неправительственных организаций. Финансовые ресурсы предоставляются частными фондами в виде займов на основании договоров займа, заключаемых в соответствии со ст. 807–818 ГК РФ. Такая деятельность не подлежит лицензированию. Главными потребителями услуг частных фондов являются именно МП и индивидуальные предприниматели, не имеющие возможности пользоваться услугами кредитных организаций.

Частные фонды поддержки малого предпринимательства фактически стали пионерами микрофинансирования в России. Они осуществляют свою деятельность, как правило, при поддержке международных программ и грантов. Первые модели микрофинансовой деятельности, ориентированные именно на развитие самых мелких микропредприятий, были запущены в России в середине 90-х годов при поддержке таких глобальных микрофинансовых сетей, как «Оппортьюнити Интернешнл», Всемирный женский банк, Каунтерпарт Интернешнл, Финка Интернешнл, а также Американского агентства по международному развитию (USAID). С их помощью были соответственно созданы такие российские организации, как фонд «ФОРА» с управляющей компанией в  Н. Новгороде, «Женская микрофинансовая сеть» с управляющей компанией в Москве и «Каунтерпарт Бизнес фонд» с центром в Хабаровске. Их развитие на протяжении последующих 10 лет проходило весьма динамично, и сегодня данные институты представляют собой группу наиболее крупных небанковских микрофинансовых организаций России.

Например, Фонд поддержки малого предпринимательства «ФОРА» - крупнейшая в России небанковская микрофинансовая организация, обслуживающая более 15 тысяч предпринимателей в 18 регионах России и распоряжающаяся портфелем займов в размере около 15 млн. долл. США.

Успешно реализует микрофинансовую программу в Регинах Дальнего Востока Фонд поддержки малого предпринимательства «Каунтерпарт Бизнес Фонд» (КБФ).

В октябре 1998 была основана Женская Микрофинансовая Сеть, которая была зарегистрирована как российская некоммерческая организация при участии и поддержке Всемирного Женского Банка (WWB). В настоящий момент ЖМС объединяет МФО из 7 регионов. По состоянию на конец 2003 года, общий портфель займов этих организаций составил 127 млн. рублей.

Несмотря на некоторые различия в целевой аудитории, успешно ведут микрофинансовую деятельность  ряд представительств иностранных микрофинансовых организаций: FINCA International, ACDI/VOCA. Например, программа Finca International в Самаре в настоящее время насчитывает около 3000 клиентов, ее кредитный портфель составляет более трех миллионов долларов США.

Сахалинская микрофинансовая программа компании ACDI/VOCA предоставляет групповые и индивидуальные займы представителям малого бизнеса. К 1 января 2004 года в совокупности было выдано 3041 займов на общую сумму более 3 млн. долларов США, общее число созданных и поддержанных рабочих мест составляет 3167.

В последнее время, учитывая ограниченность донорских средств и следуя общей логике развития микрофинансового рынка, большая часть частных фондов рассматривает возможность и целесообразность трансформации в регулируемые кредитные организации – банки или небанковские депозитно-кредитные организации (НДКО). При этом, они вынуждены решать задачу сохранения своей миссии финансово-кредитной поддержки микробизнеса, согласуя это с фактом удорожания кредитных операций, происходящим в силу попадания под действие пруденциального надзора и связанных с ним издержек и ограничений. Эта задача была бы легче, если бы, например, порядок создания НДКО был бы упрощен, а нормы регулирования в отношении таких организаций давали бы большую гибкость в отношении предоставления займов малому бизнесу, чем у полноценных банков.

Общества взаимного кредитования субъектов малого предпринимательства

Одной из форм финансирования малого предпринимательства можно считать общества взаимного кредитования (ОВК), создаваемые для аккумулирования временно свободных денежных средств участников указанных обществ в целях оказания им финансовой помощи.

Их деятельность регулируется исключительно ст.12 ФЗ , в связи с чем их правовой статус представляется недостаточно определенным, поскольку в указанной статье не определен юридический статус ОВК. Более того, ни в одном нормативном акте, в том числе и в ФЗ , не дано понятие ОВК.

Общества взаимного кредитования субъектов малого предпринимательства:

вправе не размещать обязательные резервы в Центральном банке Российской Федерации; могут поручать управление собственными ресурсами банку - депозитарию или иной кредитной организации; определяют размер, периодичность и порядок внесения вкладов (взносов) участниками указанных обществ, а также предельные размеры, сроки и условия оказания им финансовой помощи; не вправе предоставлять денежные средства физическим и юридическим лицам, которые не являются участниками указанных обществ.

Как видно, в данной норме ничего не говорится о том, в какой форме юридического лица могут функционировать ОВК: хозяйственного товарищества, общества, некоммерческой организации или иной. Не сказано даже, являются ли они вообще юридическими лицами и следует ли их относить к кредитным организациям.