Кредитование малого бизнеса в России и германии (стр. 12 )

Одновременно в этот период возросла инвестиционная активность банков на внутреннем фондовом рынке и, в частности, на сегменте корпоративных облигаций. Несмотря на то что объем банковских вложений в долговые обязательства нефинансовых предприятий пока еще невысокий (на начало июня 2004 года он составлял около 80 млрд. руб.), такой способ финансирования инвестиций представляется достаточно перспективным. Таким образом, рассматривая сектор средних предприятий можно указать на такой инструмент привлечения финансирования, как выпуск внутренних облигационных займов. Так, в течение 2003–2004 гг. на этом рынке ежегодно привлекался объем инвестиций в размере 11–12 млрд. долл. Однако выпуски средних предприятий на нем являются пока единичными.

В то же время поддержка инвестиционной активности в российской экономике со стороны национального финансового сектора пока остается слабой. Основным источником финансирования капиталовложений для производственных предприятий служат их собственные средства. Проблема доступности инвестиционных ресурсов в значительной степени обусловлена низким уровнем доверия предприятий и населения к российским институтам финансового посредничества, а также к активам в национальной валюте.        

По данным Ассоциации российских банков, на сегодняшний день специальные программы финансирования малых предприятий имеют уже около 80% крупных российских финансовых институтов. В их числе Сбербанк, Банк Внешней торговли (Внешторгбанк), Российский банк развития, банк УралСиб, КМБ-банк, ИБГ «НИКойл», БИН-банк, Московский кредитный банк, Национальный банк развития, Локо-банк и ряд других.

Кредитная кооперация

Помимо банковского сектора другим важнейших сегментов финансового рынка является кредитная кооперация, объединяющая во всем мире более 650 млн. человек, а также носящая название «вторичный банковский сектор». Именно этот сектор финансового рынка и обеспечивает физическим лицам, владельцам личных подсобных хозяйств, другим мелким предпринимателям доступ к кредитным ресурсам. Категория клиентов, обслуживаемая кредитными кооперативами, не является пока привлекательной для коммерческих банков.

Кредитная кооперация, получившая широкое развитие во всем мире, регулируется специальным законодательством, учитывающим ее особенности. В более 160 странах действуют законы о кредитных союзах (сберегательно-заемных кооперативах физических лиц) с членством только физических лиц, а также о сберегательно-заемных или кредитных кооперативах, объединяющих в качестве членов физических и юридических лиц.

Преимущество такого коллективного инвестора, каким является кредитный кооператив, состоит в возможности контроля деятельности любого его члена. Каждый имеет точное представление о личном и финансовом состоянии всех других участников кооператива. Такая прозрачность используется, прежде всего, для того, чтобы перепроверить платежеспособность отдельных пайщиков. Малые размеры дают возможность членам кооператива получить необходимую ссуду быстро, дешево (из-за небольших управленческих расходов), по меньшим процентным ставкам, чем в коммерческом банке, и получать больший процент на свои сбережения и без бюрократических издержек. Являясь одним из коллективных инвесторов, кредитные кооперативы способны преодолеть одну из важнейших проблем – постоянно возрастающую дефицитность инвестиционных ресурсов. Если первоначально кредитные кооперативы способны выступать лишь средством для удовлетворения нужд пайщиков, то в дальнейшем они могут стать весомым источником развития региональной экономики наряду с банковской системой.

Точные данные о общем количестве зарегистрированных в России кредитных кооперативов отсутствуют, поскольку государственные органы не ведут надлежащей статистики.  Организациями, осуществляющими развитие кредитной кооперации в РФ, являются: АККОР, Союз сельских кредитных кооперативов, Ассоциация кооперативных организаций РФ, Лига кредитных союзов, Лига кооперативов и предпринимателей России, Ассоциация организаций финансовой взаимопомощи, Фонд развития сельской кредитной кооперации. Анализ имеющейся информации показывает, что 87 % от общего количества кооперативов составляют кооперативы с численностью не более 500 человек, и только 8 % – кооперативы, объединяющие свыше 1000 человек. По оценкам экспертов, кредитный кооператив, как правило, может быть самоокупаемым и активно развивающимся при численности более одной, а в некоторых случаях двух тысяч членов.

Одним из направлений решения проблемы кредитования малого предпринимательства, не требующим больших государственных вложений, могло бы стать формирование необходимых условий для становления в стране кредитной кооперации. Сегодня в России 96% из числа кредитных организаций – это банки, осуществляющие полный спектр банковских операций. Организаций, специально занимающихся непосредственно инвестиционным, ипотечным, кооперативным и иными видами кредитования, в нашей стране не многочисленны. Между тем даже в экономически развитых странах с их тягой к универсализации банковской деятельности на организации кредитной кооперации приходится немалая доля кредитов и вкладов: во Франции около 30%, в Германии – 20%.

Кредитные потребительские кооперативы граждан. По данным ассоциаций и объединений кредитных кооперативов на конец 2004 г. в России активно действовало около 650 кредитных потребительских кооперативов, в том около 350 кредитных потребительских кооперативов граждан (по сравнению со 120 в 32 субъектах РФ по состоянию на июль 2001 г.), которые объединяют примерно 180 000 пайщиков.

Ресурсообеспеченность самих кооперативов существенно уступает кредитным организациям. Показатели деятельности отдельных кооперативов в сравнении с банками выглядят весьма скромно. Так, например, за 2002 год на предпринимательские цели выделено КПКГ «Альтернатива» (г. Дубна) 85 займов на сумму около 500 тысяч руб.; КПКГ «Фин-Сервис» (Воронеж) – 50 займов на сумму 600 тысяч руб.; ПК финансовой взаимопомощи предпринимателей «Союз» (г. Чебоксары) – 62 займа на сумму около 6 млн. руб.; КПКГ «Юргинский машиностроитель» (г. Юрга, Кемеровская обл.) – 332 займа на сумму более 11 млн. руб. Однако, потенциал кредитной кооперации заложен в ее массовости и тиражируемости, при заведомо ограниченных объемах кредитования отдельных единиц. Таким образом, кредитные кооперативы имеют хорошие перспективы, для того чтобы  свою устойчивую нишу в микрофинансировании малого бизнеса.

На практике функционируют кредитные союзы, объединяющие десятки тысяч пайщиков (г. Урай). Так, количество членов в КСП «ЭкПа» составляет более 22.000 человек (население города - 42.000 жителей). Кооператив аккумулировал более 685 млн рублей сбережений. Целевое распределение выданных займов выглядит следующим образом (39% - жилье; 18% - приобретение автомобилей; 11% - обучение; 11% - неотложные нужды; 10% - дорогостоящая бытовая техника; 8% - на отдых (отпуска, путевки); 3% - на малый бизнес). Кооператив сформировал кредитные истории на  28.000 граждан.

Сельскохозяйственные кредитные кооперативы. На основе Федерального закона «О сельскохозяйственной кооперации» на 1 января 2004 года функционировало 307 кредитных, 157 обслуживающих, 413 перерабатывающих, 413 сбытовых сельскохозяйственных кооперативов, а также 20754 производственных сельскохозяйственных кооперативов, которые на сегодня являются преобладающей организационно правовой формой ведения сельскохозяйственного производства в Российской Федерации. Их численность составляет 40% от общего числа сельскохозяйственных организаций. Если в 1997 г в России насчитывалось 17 сельских кредитных кооперативов, которые действовали в 12 регионах, то сегодня 654 кредитных кооперативов, объединяющие более 62 тыс. членов, действуют в 58 регионах страны.

1.Динамика основных показателей развития сельской кредитной кооперации

Показатели	Годы	2004г.  к 2003г.
1997	1998	1999	2000	2001	2002	2003	2004  9мес
Число СКПК	17	42	79	122	211	372	530	654	1,23
Размер собственных средств, млн. руб.	2	6	9	16	35	79	158	217	1,37
Сумма выданных займов, млн. руб.	5	15	40	110	350	550	850	1250	1,47
Поддержка из региональных бюджетов, млн. руб.	1	2	4	6	8	31	46	60	1,30
Поддержка ФРСКК, млн. руб.	-	-	3	40	136	207	218	200	0,92

Кредитные кооперативы играют заметную роль в финансировании мелкотоварного сектора АПК – крестьянских (фермерских) хозяйств, личных подсобных хозяйств граждан, предприятий малого агробизнеса. В 2003 г. в Волгоградской области через сельские кредитные кооперативы. выдано в виде займов 415 млн руб., (за 9 мес.2004 г. – 507 млн руб) в Пермской – 84,5 млн руб, Ростовской 45,6 млн руб., Саратовской – 39,8 млн руб., Ярославской – 23 млн. руб. Всего же через систему сельской кредитной кооперации в 2003 г. выдано займов на сумму около миллиарда рублей. Эти средства используются членами кооперативов на приобретение ГСМ, семян, удобрений, гербицидов, ядохимикатов, запасных частей, ремонт производственных помещений, покупку племенного скота и его содержание, а также другие производственные цели.

Наиболее интенсивно кредитная кооперация развивается в южных регионах страны. Так в 2004 г на долю Южного федерального округа приходилось 55,2 % общего числа членов сельских кредитных кооперативов в России, Центрального – 17,7%, Сибирского – 11,3%, Приволжского – 10 %, Северо-Западного – 3,6%, Дальневосточного – 1,2%, Уральского – 1,0%.