Кредитование малого бизнеса в России и германии (стр. 38 )

Роль и место банков с государственным участием (госбанков) и специализированных банков-агентов

Одна из наблюдаемых в последнее время тенденций – усиление роли госбанков и дочерних банков с участием иностранного капитала. В конце 2003 года Российский банк развития начал рассматривать возможности сотрудничества с различными структурами, созданными для поддержки малого бизнеса, в том числе с Фондом содействия развитию малых форм предприятий в научно-технической сфере, Российским фондом технологического развития и Общероссийской общественной организацией малого и среднего предпринимательства «Опора России».

В частности, в планах совместной работы – финансирование инновационных проектов. Предполагается, что фонды на безвозвратной основе финансируют отобранные совместно с нашим банком малые предприятия в части их деятельности, связанной с НИОКР, а РосБР осуществляет кредитование на цели приобретения необходимого оборудования.

Значительный интерес представляет для РосБР практика зарубежных финансовых институтов. Он рассматривает возможные направления сотрудничества с Французским банком развития малых и средних предприятий, в частности, оказание методологической поддержки и использование информационных технологий для обработки заявок на кредитование для снижения временных и административных затрат.

Вторая тенденция, которая уже проявилась в последние два года и, очевидно, сейчас примет более широкие масштабы, это тенденция консолидации российского банковского бизнеса. Под консолидацией имеется в виду образование банковских групп через процедуру слияния, точнее, присоединения и поглощения, создание скрытых банковских холдингов. Многие малые и средние банки, особенно в регионах, нуждаются в рекапитализации. В немалой степени это связано с тем, что усиливается ритейловое направление в деятельности банков, которое требует увеличения административно-хозяйственных расходов и операционных издержек: надо создавать филиалы, офисы, ставить банкоматы, эмитировать карточки, развивать Интернет-банкинг, нужно больше кредитных инспекторов, чтобы обслуживать большую массу заемщиков, а вкладные операции банков предполагают расширение штата операционистов. Все это предполагает, особенно на начальных этапах, значительный рост затрат. Отсюда вполне объективный процесс консолидации банковского бизнеса. Гораздо проще купить готовый банк с филиальной сетью, чем тратить время на создание филиалов и дополнительных офисов. Яркие примеры: Росбанк купил Первый ОВК, Внешторгбанк – Гута-банк, у которого, как минимум, 40 филиалов и развитый Интернет-банкинг. Сейчас крупные банки, которые поставили цель превратиться в финансовые супермаркеты, будут все активнее скупать банки, имеющие филиальную сеть, в том числе и в регионах Российской Федерации.

Не подвергая сомнению необходимость развития справедливой конкуренции на рынке банковских услуг (а это требует как постепенного уменьшения доли государства в капитале кредитных организаций, так и противодействия представлению органами власти преференций отдельным банкам), следует, однако, признать, что для долгосрочных системообразующих инвестиций необходимы соответствующие ресурсы, и главным их внутренним источником является опять-таки государство. Опыт ряда стран (Германия, Австрия, Израиль и другие) свидетельствует о целесообразности сохранения определенного присутствия государства в финансовой и банковской системе. Полное его самоустранение может лишить экономику одного из важных внутренних каналов масштабных долгосрочных инвестиционных ресурсов, а образовавшийся вакуум будет замещен ресурсами иностранных специализированных институтов (участниками которых, кстати, являются иностранные государства).

Роль и значение международных инвесторов и финансовых институтов

Практически все банки, кредитующие в России средний и малый бизнес, работают в рамках программ зарубежных финансовых организаций. Ведь чтобы заниматься этим самостоятельно, необходимы современные технологии (их разработка и апробация требуют немало времени и средств), а кроме того, у большинства банков нет достаточного объема «длинных» и дешевых денег, требующихся малым предприятиям.

Кредитование малого бизнеса становится рентабельным тогда, когда оно поставлено «на поток». В таких условиях единственный способ работы в данной нише – сотрудничество с западными партнерами. Помимо «длинных» денег западные организации передают российским банкам проверенные временем технологии кредитования, которые позволяют стандартизировать работу с мелкими и средними заемщиками, что существенно снижает издержки и риски. К тому же все банки, работающие по таким технологиям и с западными деньгами, довольно гибко подходят и к проблеме залога – им может служить часть оборотных средств, продукция на складе и т. п. Таким образом, сотрудничество в рамках этих программ помогает коммерческим банкам предоставлять кредиты малому бизнесу.

В настоящее время среди наиболее значимых программ кредитования малого бизнеса в России с использованием иностранных средств можно назвать программы ЕБРР (через Фонд поддержки малого бизнеса), фонда «США–Россия» (TUSRIF), Международной финансовой корпорации (IFC), Агентства международного развития (USAID).

Наиболее эффективную программу кредитования малого бизнеса в России осуществляет Европейский банк реконструкции и развития, созданный в 1991 г. с целью развития в странах Центральной и Восточной Европы частной и предпринимательской инициативы. ЕБРР занялся кредитованием малого бизнеса в России в 1994 г., создав Фонд поддержки малого бизнеса (Программа Европейского банка реконструкции и развития «Фонд поддержки малого бизнеса»). Возобновляемый фонд в размере 300 млн. долл. США был основан ЕБРР при поддержке стран Большой Семерки и Швейцарии, предоставивших 150 млн. долл. США. Вторая половина средств в размере 150 млн. долл. США предоставлена ЕБРР. В июле 2001 года размер фонда был увеличен еще на 150 млн. долл. США и составив в общей сложности 450 млн. долл. США. 

Главные цели Программы ЕБРР – предоставить финансирование мелким и малым предприятиям и расширить возможности российских банков по кредитованию сектора малого бизнеса, обеспечив эффективность кредитных операций. ЕБРР напрямую выделяет кредитные средства российским банкам партнерам, которые, в свою очередь, выдают кредиты конечным заемщикам. При этом объем средств, которые российские банки предоставляют предпринимателям и малым предприятиям, не зависит от объема ресурсов, выделяемых ЕБРР. Сотрудничество с Фондом поддержки малого бизнеса ЕБРР привлекательно для банков-партнеров не столько в силу доступа к длинным валютным ресурсам, сколько по причине получения технической поддержки консультантов Фонда, которые передают методику, обучают персонал, помогают создать внутри банка структуры, способные работать самостоятельно после завершения сотрудничества с ЕБРР в рамках Программы. В настоящее время в России банками партнерами Фонда являются КМБ-банк (Банк кредитования малого бизнеса), НБД-банк (Нижегородский банкирский дом), ДВБ (Дальневосточный банк), Челиндбанк, Уралтрансбанк, Сибакадембанк, Банк УралСиб и Сбербанк России. Последний был активным партнером программы кредитования малого бизнеса в 1994-2003 гг., а с 2004 г. начал реализацию собственной программы кредитования малого бизнеса, использовав при разработке своей методики элементы технологии Фонда ЕБРР.

Целевой группой программы кредитования выступают все субъекты хозяйствования с числом работающих до 100 человек и отдельные частные предприниматели. Кредиты предоставляются для увеличения оборотного капитала или в целях закупки дополнительного оборудования. Деятельность заемщиков должна быть законной, а также экологически безвредной. Указанная программа ЕБРР осуществляется в 33 регионах России, включая 129 крупных и мелких городов. Спектр клиентов охватывает предпринимателей самых различных областей экономики – от владельцев мелких торговых точек до производителей высокотехнологичного медицинского оборудования.

С 1994 г. ЕБРР посредством Фонда поддержки малого бизнеса в России выдал предпринимателям более 170 тыс. кредитов на общую сумму 1,45 млрд. долл. США (данные по итогам 2003 г.). Средний размер выдаваемых кредитов составляет 7 тыс. долл. США: при этом самый крупный из выданных кредитов – 300 тыс. долл. Кредиты, просроченные на срок более 30 дней, составляют менее 1% от общей суммы непогашенной задолженности. При посредстве российских банков – участников программы, микропредприятия и малые предприятия могут получать финансирование по весьма привлекательным ставкам и на приемлемые сроки.

При выборе потенциального банка-партнера аудиторы Фонда проводят тщательный анализ финансового состояния банка и его кредитного портфеля. Банк должен не только соответствовать указанным условиям, но и быть готовым освоить пакет технического содействия, что является обязательным предварительным условием для получения кредитных средств. В кредитном соглашении детально оговаривается, как должна быть организована работа по программе внутри конкретного банка-партнера и каким образом банк будет распоряжаться предоставленными средствами.

Техническое содействие выражается, во-первых, в интенсивной подготовке сотрудников банков-партнеров в области кредитного анализа и управления кредитным портфелем. Так, кредитных экспертов обучают анализировать систему управления на предприятии, его финансовое положение и положение на рынке, а также составлять прогнозы движения денежных средств. Во-вторых, банку-партнеру оказывается помощь во внедрении оптимальной кредитной технологии, обеспечивающей высокую эффективность кредитных операций, что достигается благодаря хорошо отлаженному кредитному циклу и устранению бюрократических проволочек.

В рамках программы конкретного банка-партнера основной акцент делается на отборе экономически жизнеспособных заемщиков, тщательном кредитном анализе и обеспечении высокого качества кредитного портфеля. При этом банкам-партнерам рекомендуется принимать к рассмотрению, в том числе и нетрадиционные формы обеспечения.

Дополнительным источником финансирования малых и средних предприятий стали организованные ЕБРР региональные фонды венчурного капитала (РФВК), приобретающие акции этих предприятий и выдающие им связанные с этим безвозмездные ссуды. Внедрение таких финансовых продуктов, как кредиты под складские квитанции и лизинг, позволило ЕБРР расширить диапазон предлагаемых в России финансовых инструментов.