Кредитование малого бизнеса в России и германии (стр. 31 )

Все ранее высказанные в отношении кредитных организаций и кредитных договоров юридические соображения в целом сохраняют свою значимость также в случае договоров займа, заключаемых некредитными организациями и их клиентами. В то же время особенностью данной подсистемы финансирования является ее адаптивность и эффективность в случае выдачи небольших займов, что следует из ее перечисленных особенностей. Состав и структура издержек в данном случае имеет иной вид, а процесс взаимодействия организации с ее потенциальными заемщиками (клиентами и учредителями) начинается уже в момент ее создания (для кооперативных форм).

Помимо банковского сектора и в качестве самостоятельной, «второй» группы некредитных организаций мы рассмотрим:

Венчурный капитал, оформленный виде некоммерческих организаций (фондов) и закрытых ПИФов, Лизинговые компании.

Кредитные потребительские кооперативы

Если для кредитной организации начало тесного взаимодействия с клиентом при кредитовании обычно начинается с составления кредитной заявки, то в случае кооператива потенциальный заемщик должен проявить активность еще на этапе его создания.

Создание

Учредительными документами потребительского кооператива являются протокол учредительного собрания и  его устав, который утверждается высшим органом - общим собранием членов кооператива. Устав должен отвечать общим требованиям, предъявляемым к учредительным документам юридических лиц, и содержать сведения, предусмотренные п. 2 ст. 52 ГК. Устав сельскохозяйственного потребительского кооператива (садоводческого, огороднического, животноводческого и др.) также должен соответствовать ст. 11 закона о сельскохозяйственной кооперации, устав потребительского общества - ст. 9 закона о потребительской кооперации.

Наименование потребительского кооператива не должно оставлять сомнений относительно его организационно-правовой формы и целей создания. В этой связи в наименование включаются указание на сферу деятельности кооператива (жилищно-строительный, дачно-строительный, сельскохозяйственный и др.) и слова «кооператив», «потребительское общество» или «потребительский союз». По смыслу эти понятия равнозначны. Вместе с тем ст. 2 закона о потребительской кооперации устанавливает определенные ограничения на использование в наименовании юридических лиц слов «потребительское общество» и «союз потребительских обществ». В частности, не допускается использование слов «потребительское общество» и «союз потребительских обществ» в названиях потребительских кооперативов, осуществляющих свою деятельность на основании закона о сельскохозяйственной кооперации, а также иных специализированных потребительских кооперативов (гаражных, кредитных и др.), то есть тех, на которые закон о потребительской кооперации не распространяется. Согласно статье 4 п. 14 закона о сельскохозяйственной кооперации наименование данного потребительского кооператива должно содержать указание на основную цель его деятельности, а также слова «сельскохозяйственный кооператив». Наименование кредитного потребительского кооператива граждан должно содержать словосочетание «кредитный потребительский кооператив граждан» (ст. 4 п. 3 закона о кредитных кооперативах граждан).

Государственная регистрация потребительских кооперативов осуществляется в соответствии с ФЗ «О государственной регистрации юридических лиц» (-ФЗ). Действие данного документа распространяется и на некоммерческие организации, которым предоставлено право ведения предпринимательской деятельности, как, следовательно, и на кооперативы.

Перечень документов, необходимых для осуществления государственной регистрации кооператива, может определяться в законах о кооперативах соответствующих видов. Так, согласно ст. 8 закона о потребительской кооперации для регистрации потребительского общества необходимо представить заявление о регистрации; протокол учредительного собрания о создании потребительского общества, об утверждении его устава и о составе совета потребительского общества, подписанный председателем и секретарем учредительного собрания; устав общества и свидетельство об уплате регистрационного сбора.

Имущество кооператива складывается из паевых взносов членов, размер, состав и порядок внесения которых определяются в уставе. По общему правилу, этим участие членов в деятельности потребительского кооператива ограничивается, так как закон не требует их личного трудового вклада в общее дело (исключение составляют лишь сельскохозяйственные кооперативы - личное участие членов в их хозяйственной деятельности обязательно; см. ст. 4 закона о сельскохозяйственной кооперации).

Члены кооператива могут предоставлять ему имущество, находящееся у них на праве собственности или ином вещном праве. Такое имущество, как правило, передается кооперативу в целях реализации его уставных целей, и паевым взносом не является. Например, такие отношения возникают в случае, когда земельные участки под строительство жилых домов выделены не кооперативу, а его членам в пожизненное наследуемое владение

Имущество потребительского кооператива, складывающееся из паевых взносов членов и приобретенное по иным законным основаниям, принадлежит ему на праве собственности (п. 3 ст. 213 ГК).

Проблемы создания кооперативов

Несмотря на достаточно простую организационную и функциональную составляющую кредитных кооперативов, субъекты МП могут столкнуться с некоторыми проблемами при их создании:

ограниченные ресурсные возможности потенциальных участников. Подавляющее большинство отечественных малых предприятий испытывают финансовые трудности. В таких условиях целесообразность немедленного вложения средств в кредитный кооператив ради обеспечения возможности в перспективе получить кредит вызовет у них сомнения, критерии очередности получения кредитов участниками кредитного кооператива. В результате этот на первый взгляд сугубо технический вопрос может стать серьезным барьером, степень доверия к партнерам по бизнесу, сложившаяся в современной отечественной экономике, не нуждается в комментариях. Сейчас не так легко сформировать даже маленький коллектив предпринимателей, в котором каждый поручился бы за всех остальных.

На этом этапе определенную методическую помощь инициативной группе могут оказать существующие союзы и ассоциации кредитных кооперативов.

Союз сельских кредитных кооперативов (ССКК) – это негосударственная некоммерческая организация, созданная 27 августа 1997г. по инициативе сельских кредитных кооперативов. Основная цель Союза СКК – содействие развитию сельской кредитной кооперации как важному направлению  в реформировании финансово-кредитного механизма сельского хозяйства, разработка концептуальных основ развития кредитной кооперации в России. В настоящее время ССКК координирует деятельность 215 кредитных кооперативов и кредитных союзов из 55 регионов России с общим числом пайщиков более 48000 человек.

Лига кредитных союзов, являющаяся добровольным объединением кредитных потребительских кооперативов граждан и иных организаций финансовой взаимопомощи, была образована в 1994 году в целях развития кредитной потребительской кооперации граждан. По данным Лиги, а настоящее время на основе ее методических разработок в настоящее время работают более 440 КПКГ, объединяющих около 223 тыс. пайщиков. Лига представлена в 35 субъектах Российской Федерации и объединяет 43 кредитных кооператива и 9 ассоциаций, включающих 154 кредитных кооператива. 

Преимущества и ограничения

При достаточной поддержке со стороны государства и сторонних лиц на этапе создания кредитные кооперативы в последующем способны решить одну из наиболее важных и сложных задач в сфере МП – предоставление небольших займов своим членам. Кредитные кооперативы – это та часть финансовой инфраструктуры, которая способна мобилизовать свободные средства населения и решить не только проблему кредитования потребительских нужд граждан, но и значительно увеличить инвестирование в малый бизнес. Это связано с теми преимуществами, которые имеют кредитные кооперативы. К ним относятся:

демократический стиль управления кредитным кооперативом: один пайщик – один голос, возможность участия в управлении и принятии важных решений каждым пайщиком; приемлемые требования по обеспечению займов, так как кредитный кооператив объединяет людей, хорошо знающих друг друга; высокая степень финансовой защищенности кредитного кооператива, поскольку высокорентабельному и достаточно рисковому вложению средств кредитный кооператив предпочитает среднерентабельные, но надежные операции; распределение доходов кредитного кооператива на благо его членов; более низкий процент по займам пайщикам и более стабильный процент по сбережениям за счет того, что кредитный кооператив не стремится к прибыли; материальная взаимоподдержка участников кредитного кооператива; возможная поддержка государственных или муниципальных органов власти (например, муниципальные органы могут предоставить кредитным кооперативам помещения в аренду на льготных условиях).

Кроме того, субъекты МП, вступившие в кредитный кооператив, могут получить исчерпывающую информацию обо всех его членах, а также в процессе участия в нем приобрести кредитную историю. С помощью подобного взаимного сотрудничества возможно не только решение отдельных производственных, финансово-инвестиционных и иных проблем, но и последовательное очищение среды малого предпринимательства от жульнических элементов, а также реальное противодействие криминальным и бюрократическим структурам.

Порядок предоставления займов кредитным потребительским кооперативом граждан (КПКГ)

Влияние КПКГ на развитие предпринимательства в последние годы стало намного заметнее. Первые кредитные кооперативы с небольшими оборотными средствами в начале и середине 90-х годов с неохотой выдавали займы на предпринимательскую деятельность – бизнес тогда был крайне рискованным – соответственно и высок был риск невозврата кредита. Также не способствовало этому процессу несовершенство законодательной системы.

Для предоставления займов членам кредитного потребительского кооператива граждан используются средства фонда финансовой взаимопомощи кредитного потребительского кооператива. Передача денежных средств кооперативом граждан своим членам оформляется договором займа. При этом сама процедура предоставления займов никак не регулируется. Закон лишь оговаривает, что решения о выдаче займов и порядке их возврата в соответствии с принципами, установленными общим собранием членов кооператива принимает комитет по займам кредитного потребительского кооператива граждан. Комитет избирается общим собранием членов кооператива тайным голосованием. В кредитных кооперативах с числом членов более ста человек избрание комитета по займам является обязательным. В кооперативах с числом членов менее ста человек функции комитета по займам могут быть возложены общим собранием на его правление.