Кредитование малого бизнеса в России и германии (стр. 14 )

В настоящее время кредиты малому бизнесу предоставляют помимо головного офиса банка 11 его филиалов, в том числе в Ярославле, Белгороде, Воронеже, Санкт-Петербурге, Нижнем Новгороде, Самаре, Екатеринбурге, Томске, Красноярске, Ростове-на-Дону. В 2005 г к ним присоединятся подразделения банка в Казани, Владимире, Астрахани, Пензе и ряде других городов. В частности, по микрокредитам филиалы могут самостоятельно принимать решения об их предоставлении, что значительно ускорит процесс. Уровень просроченной задолженности в этой сфере достаточно невелик и в банках, работающих с такими кредитами, не превышает 2% от объема предоставленных кредитов.

Сбербанк России имеет наибольшие объемы кредитования, которые в целом сравнимы со вкладом всех прочих кредитных организаций. Только за 2003 год число малых предприятий – заемщиков Сбербанка превысило 90 тыс., а объем кредитов небольшим компаниям вырос по сравнению с 2003 годом на 73,2%, до 88,6 млрд. руб. Таким образом можно сделать вывод о том, что в среднем каждое десятое малое предприятие является клиентом Сбербанка России. Данные показатели во многом являются результатом того, что за последнее время была решена значительная часть юридических проблем, связанных с кредитованием малых предприятий. Это позволило изменить регламентные документы банка и облегчить доступ к кредитам малым предприятиям.

К тому же многие региональные отделения Сбербанка России имеют соглашения с органами местной власти, позволяющие кредитовать МП с учетом государственной поддержки. Залог по кредитам малых предприятий финансируется из региональных бюджетов. Это не отвлекает больших средств и дает возможность развивать нужный бизнес для данной территории.

Расходы на поддержку компенсируются увеличением налоговых поступлений. Под эгидой Сбербанка России и местных органов власти также создаются центры развития бизнеса, где любой предприниматель может получить консультации по написанию бизнес-плана, необходимого для получения кредита.

Просроченная задолженность по кредитам малых предприятий составляет меньше 0,3%, в то время как в среднем по Сбербанку России – 1,6 %. Ожидается, что к концу 2004 года кредитный портфель Сбербанка России (по кредитам малому бизнесу) может вырасти в два раза и достичь $6 млрд.

Кредитная программа «Райффайзенбанка» для среднего бизнеса рассчитана на частные компании с общим годовым оборотом $5–25 млн., работающие не менее года и имеющие основное имущество в Москве или Московской области. Кредит возможен в размере от $200 тыс. до 1 млн. на срок до 24 месяцев, ставка – плавающая или фиксированная (от 10% в валюте). Обязателен залог в размере до 50% от объема кредитования (объекты недвижимости, транспорт, оборудование, товарно-материальные запасы).

Таким образом за прошедшие два года крупнейшие банки продемонстрировали исключительную динамику роста объемов кредитования малого бизнеса, многократно увеличив свои кредитные портфели. Более того, общая сумма кредитов, выданных эти цели, – более $10 млрд. – уже превысила приблизительные оценки потребности малого бизнеса в кредитных ресурсах, которые делались два-три года назад (и составляли $7 – 8 млрд.). Главным результатом такого роста стала острая проблема с рефинансированием выданных кредитов и обеспечением ликвидности самих кредитных организаций.

Малые и средние (региональные) банки

Небольшие и средние банки считают малый бизнес своей жизнеобеспечивающей сферой. Кредитная политика в этой сфере объективно базируется на проверке заемщика и гарантии возврата средств, а также на лучшем знании региональной специфики. Располагая менее чем 20% банковских активов, региональные банки благодаря своей непосредственной связи с экономиками регионов, обширными расчетными системами, являются своего рода глобальной финансово-экономической сетью, объединяющей экономику страны в одно целое в распределенном виде, как страхующая и демпфирующая система.

Региональные коммерческие банки выполняют все функции любого коммерческого банка, однако структура банковских услуг зависит как от общей экономической ситуации в стране, так и развитости банковских отношений в регионе. При достижении основных стратегических целей региональные банки предопределяют приоритетные вложения в кредитные операции. Опыт последних лет показывает, что в данном вопросе региональные банки жизнеспособнее с экономической точки зрения и обладают рядом преимуществ, которыми не следует пренебрегать, а именно:

располагаются зачастую в районах, где нет филиалов крупных банков; их руководители и служащие являются выходцами из тех же мест и хорошо знают местный менталитет, местные обычаи и проблемы; услуги, оказываемые клиентам, персонифицированы и базируются на знании и взаимном доверии, адаптированы к потребностям клиентов; зная задачи и проблемы своего региона, быстрее и лучше реагируют на потребности своих клиентов (малых предприятий, фермерских хозяйств, частных предпринимателей), в которых не заинтересованы филиалы крупных банков в связи с незначительными объемами привлекаемых и выдаваемых средств и большими затратами времени на их обслуживание; они готовы кредитовать мелкие и средние предприятия, финансовое положение которых выглядит шатким, в то время как их акционеры владеют значительным имуществом и перспективы развития предприятия, с их точки зрения, весьма оптимистичны; органам надзора легче контролировать мелкие и средние банки, так как крупные банковские объединения создают зачастую группы активного политического нажима.

В то же время диспропорция в активности кредитования малого бизнеса крупными и малыми банками имеет тенденцию к выравниванию в последние годы. В то же время структура кредитных портфелей таких банков существенно отличается от крупнейших московских банков. В конце 2002 года было проведено два обследования кредитно-инвестиционной деятельности банков в сфере малого предпринимательства. Выяснилось, что 48% банков в регионах проводят собственную кредитную политику: от 40 до 90% кредитных портфелей – кредиты и инвестиции малому бизнесу, в то время как в крупных банках этот показатель как правило не превышает 10–15%.

Опрос 40 банков, представляющих 25 субъектов Российской Федерации показал, что за 2000 – 2001 годы число субъектов малого предпринимательства, обратившихся в эти банки за кредитом, составило 5778, а получили кредит 4768, то есть 82,5%. По размерам ссуд разброс довольно большой: в небольших банках минимальная сумма 5 тысяч, а максимальная – 500 тысяч рублей, у более крупных – 50 тысяч и 16 млн. рублей. Средний срок кредита – 220 дней (лишь 10% банков давали кредит не более чем на 3 месяца), а среднегодовая ставка – 25,6%.

Анализируя структуру активов кредитных организаций, можно сравнить ее с международными данными. Так, итоги обследования, проведенного Народным банком Китая в середине 2003 года среди 1358 банковско-финансовых учреждений и 2438 малых и средних предприятий, показывают, что по состоянию на конец июня 2003 г. объем остатков кредитов, выданных банковско-финансовыми учреждениями Китая малым и средним предприятиям, составил 51,7% от общего объема остатков банковских кредитов страны. Этот показатель на 0,7% пункта выше по сравнению с тем же периодом 2002 года.

Согласно итогам обследования, в первой половине 2003 года банковские кредиты составляли 98,7% средств, которые малые и средние предприятия аккумулировали на внутреннем рынке. Эта цифра на 8,4% пункта превышает показатель крупных предприятий. Однако доля средств, которые малые и средние предприятия аккумулировали на фондовом рынке и путем выпуска облигаций займа, оказалась на 8,4% пункта ниже показателя крупных предприятий.

Общий обзор действующего законодательства Банковское право

Отраслевые законодательные акты – Федеральный закон от 01.01.01 г. «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. № 000-1 «О банках и банковской деятельности» не содержат специальных норм, регулирующих отношения, связанные с кредитованием субъектов малого предпринимательства.

Принятие федерального закона «О кредитных историях» позволит создать единую информационно-правовую базу кредитных историй субъектов предпринимательства и обеспечить возможность её широкого использования для оценки кредитоспособности потенциального заемщика. Особую значимость формирование кредитной истории имеет для МП, поскольку позволит им оперативно представлять документальное подтверждение своей платежной дисциплины, что, в свою очередь, серьезно упростит привлечение ими финансовых ресурсов из внешних источников.

Среди подзаконных нормативных правовых актов Банка России наиболее значимым для целей кредитования малого бизнеса следует признать: Инструкцию Банка России от 01.01.01 г. «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций» (определяет порядок создания и деятельности небанковских кредитных организаций) и Инструкцию Банка России от 01.01.01 г. «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» (определяет требования о формировании кредитными организациями обязательных резервов).

Каждый из них требует определенной корректировки в целях формирования представительной и эффективной группы небанковских кредитно-депозитных организаций и стимулирования кредитования банками малых предприятий.

Законодательство о кредитной кооперации

В настоящее время деятельность организаций кредитной кооперации регулируется несколькими законами, статьи которых иногда вступают в противоречие или не учитывают всех особенностей деятельности МП. В их числе Гражданский кодекс РФ, законы «О потребительской кооперации (потребительских обществах, их союзах) в Российской Федерации», «О кредитных потребительских кооперативах граждан», «О сельскохозяйственной кооперации» и др.

В российском законодательстве, как и в научной литературе, существует определенная нечеткость терминологии, касающейся кредитной кооперации. Это связано с тем, что отсутствует легальное определение таких понятий как «кредитный кооператив», «общества взаимного кредитования» и т. д. В результате нередко происходит подмена данных понятий, ведущая к противоречиям в законодательстве и специальной литературе.