Кредитование малого бизнеса в России и германии (стр. 22 )

Оценка готовности субъектов малого и среднего бизнеса к расширению объемов кредитования

Существует ряд объективных и субъектных трудностей, препятствующих более активному взаимодействию СМП с кредитными организациями, кредитными кооперативами и иными потенциальными заемщиками.

Со стороны предпринимательского корпуса выдвигаются следующие проблемы, не позволяющие малому бизнесу активно использовать финансовые средства банков:

Нежелание банков в целом работать с малыми предприятиями и индивидуальными предпринимателями. Работа с крупными корпоративными клиентами намного выгоднее банковскому сектору, чем рассматривать заявки большого количества малых предприятий по совокупности сумм, не превышающих одну заявку крупного предприятия; Длительность рассмотрения заявки на кредитование и требование огромного количества справок и копий документов, когда рассмотрение кредитной заявки растягивается на 1-2 месяца; Недостаточный срок, на который выдаются кредитные средства. В массе своей кредиты выделяются на срок не более 1 года, очень редко - на 2–3 года, то не позволяет использовать их на обновление основных средств; Требования по предоставлению значительного числа дополнительных документов: необходимы бизнес-план и технико-экономическое обоснование. Далеко не каждый предприниматель в состоянии грамотно составить бизнес-план, большая часть вообще не представляет себе, что это такое. Жесткие требования со стороны банков к обеспечению выдаваемых кредитов.

Результатом такого отношения со стороны банков становится формирование у предпринимателей определенного стереотипа по отношению к банковским кредитам.

Следует обратить внимание на то, что проблемы высокого уровня процентной ставки по кредиту оказалась в целом решена и не называется сегодня в качестве основного ограничителя. Зачастую малые предприятия готовы платить весьма высокие проценты с учетом срочности выдачи кредита.

В отсутствие надежного (залогового) обеспечения многие банки считают кредитование малого бизнеса рискованным занятием, поэтому даже если идут на этот «риск», то предлагают малым предприятиям существенно худшие условия кредитования. К тому же кредитование значительного количества небольших компаний требует отлаженной технологии работы, для чего необходимы систематические усилия.

Кредитные риски

Достаточно назвать традиционные болевые точки в оценке кредитоспособности потенциального заемщика или лизингополучателя.

недостоверность финансовой отчетности, особенно предприятий малого и среднего бизнеса. Небольшим фирмам трудно найти специалистов, способных квалифицированно вести отдельно учет налоговый и бухгалтерский, надежда на получение своевременной, объективной и достоверной информации невелика. Отсутствие кредитных бюро или агентств, способных охарактеризовать заемщика. Высокие валютные риски малого бизнеса, предприятия малого и среднего бизнеса обычно ориентированы на внутренний рынок и рублевый оборот. В августе 1998 года многие успешно работавшие фирмы не смогли справиться с убытками, понесенными в результате резкой девальвации рубля, и оказались не в состоянии погасить валютные кредиты.

При осуществлении краткосрочного кредитования не возникает предпосылок к интеграции капиталов взаимодействующих промышленных предприятий и банков. Краткосрочное кредитование служит инструментом формирования тактического взаимодействия банка и промышленного предприятия, обладая потенциальными возможностями объединить на взаимовыгодной основе интересы получения прибыли банком - кредитором и предприятием - заемщиком лишь на короткое время. Даже многократная пролонгация краткосрочных кредитов принципиально не меняет ситуации.

Наоборот, в случае долгосрочного кредитования фирм, длительные сроки формируют стратегию действий банка и предприятия в целях осуществления крупных инвестиционных проектов. В результате, банк фактически становится соисполнителем проекта и уже начинает искать пути стратегического взаимодействия для взаимовыгодного партнерства. Соотношение сроков имеющихся пассивов и потребных активов определяет возникновение реального ограничения по объемам долгосрочного кредитования реального сектора экономики. Выход за рамки указанного ограничения может вызвать кризис ликвидности коммерческого банка и привести к потере банком финансовой устойчивости. Кроме того, увеличение сроков кредитования вызывает рост кредитного риска, что особенно значимо в условиях нестабильной экономики переходного периода.

При оценке кредитных рисков малого бизнеса должен использоваться портфельный подход, когда оценивается риск портфеля кредитов в целом.

Проблема удлинения пассивной базы кредитных организаций

Важным сдерживающим фактором и основной причиной наличия неудовлетворенного спроса на долгосрочные кредиты является острый дефицит средне - и долгосрочных ресурсов у банков, поскольку срок предоставляемых банками кредитов напрямую зависит от временной структуры их пассивов. Осуществление кредитования на сроки, превышающие срочность пассивов ведет к возникновению высокого риска ликвидности и объективно ограничивает выдачу инвестиционных кредитов.

Возможности банков увеличить собственный капитал в настоящее время крайне ограничены из-за дефицита внутренних источников вследствие невысокой нормы прибыли по сравнению, например, с добывающей или строительной отраслью.

В этих условиях наиболее рациональным решением могло бы стать:

стимулирование, в том числе налоговое, перетока сбережений населения в банки; закрепление договорного, а не произвольного как сейчас, определения срока размещения вкладов; предоставление банкам права совмещать банковскую деятельность с деятельностью по управлению инвестиционными, паевыми инвестиционными и негосударственными пенсионными фондами (ст. 38 ФЗ «Об инвестиционных фондах»). совершенствование и расширение практики краткосрочного рефинансирования кредитных организаций со стороны Банка России под обеспечение залогом (в том числе залогом кредитного портфеля) и/или поручительством для поддержания текущей ликвидности при предоставлении инвестиционных кредитов, а также выпуска ценных бумаг, обеспеченных кредитным портфелем.

Степень поддержки со стороны государства

Анализируя меры государственной поддержки МП и оценивая их эффективность, в первую очередь, необходимо исходить из соблюдения следующих принципов:

непротиводействие; реальность мер и намерений, обеспеченная ресурсами; адресная направленность и приоритетность; взаимодействие с объединениями предпринимателей.

Таким образом, особенности состояния и развития малого бизнеса на нынешнем этапе определяются, прежде всего, результатами экономической политики государства, проводимой с 1992 г., и состоянием соответствующего хозяйственного права. Переориентация экономической реформы на поддержку производства и улучшение социального климата должна создать базисные условия развития малого производства и организации малого предпринимательства в различных хозяйственных сферах, ослабить тенденцию к теневому и криминальному характеру его развития, учесть социальные основы, на которых малый бизнес может развиваться.

Принятые в последнее время Правительством России решения по малому бизнесу носят в основном конструктивный и комплексный характер. Правительство существенно продвинулось в понимании сути экономических проблем малого бизнеса, основные формы его поддержки выявлены и обозначены, определены приоритеты - совершенствование налоговой системы, выделение кредитных ресурсов на приоритетное производство товаров и продовольствия, создание фондов поддержки из федерального бюджета, организация сети специализированных банков с участием государственных средств; страхование программ с высокой степенью риска из государственных фондов страхования, обеспечение гарантий для иностранных инвестиций, использование опыта зарубежных специалистов и их привлечение.

Однако до тех пор, пока основой хозяйственного механизма в стране не станет производственное предпринимательство, а государство всеми доступными ему экономическими, правовыми, социальными, организационными мерами не создаст условия для формирования предпринимательской среды с приоритетом производственного предпринимательства, малый бизнес не сможет реализоваться в полной мере и будет развиваться однобоко (например, только в форме торгово-посреднической деятельности). А предприятия малых форм будут оставаться таковыми в буквальном смысле этого слова, они не перерастут в малое предпринимательство, в малый бизнес без изменения роли государства в социально-экономических преобразованиях.

Уровень насыщенности кредитными ресурсами: региональный аспект

Следует отметить, что при оценке региональных рисков инвестиционные институты и коммерческие банки, особенной зарубежные, ориентируются на результаты инвестиционных рейтингов. Так, в соответствии с рейтинговыми оценками экономического потенциала (комплексная оценка ресурсно-сырьевой базы, производственного, финансового и трудового потенциала регионов) и риска ( определяет вероятность потери дохода на базе комплексной оценки социально-экономической ситуации, состояния законодательства, криминализации), выполненной Федеральным институтом по исследованиям Восточной Европы и международных проблем (Германия), субъекты РФ объединены в восемь групп:

Максимальный потенциал – минимальный риск – г. Москва;

Высокий потенциал – умеренный риск – г. Санкт-Петербург, Московская и Свердловская обл., Ханты-Мансийский АО;

Средний потенциал – умеренный риск – Белгородская, Нижегородская, Волгоградская, Самарская, Саратовская, Новосибирская, Кемеровская обл., Краснодарский, Приморский края, Республики Татарстан, Башкортостан;

Низкий потенциал – умеренный риск – 26 субъектов, в том числе Архангельская, Ленинградская, Калужская, Ярославская, Липецкая, Калининградская, Новгородская, Томская, Тюменская обл., Алтайский и Ставропольский края, Республики Удмуртия, Бурятия;

Незначительный потенциал – умеренный риск – 17 регионов: Республики Карелия, Мордовия, Калмыкия, Ивановская, Костромская, Астраханская обл.;

Высокий и средний потенциал – высокий риск - Красноярский край, Челябинская обл., Ямало-Ненецкий АО, Республики Саха (Якутия);