Кредитование малого бизнеса в России и германии (стр. 4 )

Характерной чертой российской банковской системы является неравномерность насыщения различных регионов банковскими услугами. Из общего числа  кредитных организаций 1314 на 01.10.2004  (1334 на 01.10.2002) основное их количество – 1119 или 85,2% (1105 или 83,5% на 01.10.2002) было сосредоточено в Европейской части Росси: в Центральном, Северо-Западном, Южном и Приволжском федеральном округах. В Уральском, Сибирском и Дальневосточном федеральных округах действовало 195 или 14,8% общего количества кредитных организаций (214 или 16,2% на 01.10.2002).

Аналогичная ситуация и с распределением на территории филиалов кредитных организаций. На 01.10.2004 из 3206 филиалов (3433 на 01.10.2002) в Европейской части России действовало 2141 или 66,8% (2368 или 69% на 01.10.2002), а на Урал, Сибирь и Дальний Восток  приходилось 1065 или 33,2% их общего числа (1065 или 31% на 01.10.2002).

В сфере активных операций характерным для российских банков является предоставление основной массы кредитов на краткосрочной основе. Несмотря на то, что в последние годы во многих регионах России существенно возросло количество кредитных ресурсов, предоставляемых в распоряжение МП, анализ показывает их краткосрочность (более 70% кредитов – выдаются на срок не более 1 года) и высокую стоимость (от 21% до 28% в рублях).

В то же время, по оценкам аналитиков, доля кредитования МП в общем объеме банковского кредитования составляет 5–10%. Слабый интерес банков к  этому сектору  бизнеса объясняется относительно высокими рисками, связанными с кредитованием вновь создаваемых или существующих непродолжительное время организаций, отсутствием предпосылок системообразующего характера (четкой юридической базы и стимулирующего налогового режима) и большими операционными издержками, приводящими к низкой рентабельности подобных операций.

При всех существующих сложностях налицо ситуация, когда в силу объективных причин и банковское сообщество, и МП заинтересованы во взаимовыгодном сотрудничестве.

Для банков необходимость развития кредитования МП обусловлена тем, что:

в последнее время доходность кредитования крупных клиентов стала падать, так как крупный бизнес получил доступ к более дешевому иностранному капиталу. Эта проблема станет особенно острой при вступлении России во Всемирную торговую организацию и  последующей либерализации  финансовых рынков; существенное снижение процентных ставок по кредитам, само по себе, создает дополнительный спрос со стороны МП, учитывая необходимость закупки либо модернизации производственного оборудования при относительно невысокой эффективности, особенно на начальной стадии организации; сегмент кредитования крупных клиентов в настоящий момент полностью распределен между банками, а возможности его роста ограничены. В этих условиях банки вынуждены переориентироваться на сегмент средних и мелких клиентов, что впоследствии должно приносить им дополнительный стабильный доход, особенно в случае увеличения абсолютной численности МП и роста их доли в ВВП; возможности по кредитованию крупных клиентов, как правило (в российских условиях синдицированное кредитование предприятий не получило широкого распространения), имеются исключительно у крупных банков, объем кредитных ресурсов которых сопоставим с потребностями крупных компаний. Услуга по кредитованию МП является доступной не только для крупных, но и для средних и небольших банков, что улучшает их позиции на рынке и, таким образом, оказывает положительное влияние на состояние всей банковской системы.

В этих условиях одним из путей поддержания падающей рентабельности для российских банкам является переориентация на клиентов, не имеющих доступа к западным ресурсам. Таковыми и являются предприятия малого бизнеса. Другой причиной того, что банки проявляют возрастающий интерес к кредитованию МП, является возможность диверсификации кредитного портфеля и кредитных рисков по отраслям, по типам заемщиков и срокам кредитования.

Кроме того, кредитование  малого бизнеса представляет большой интерес для банковского бизнеса еще и по следующим причинам:

создание новых и модернизация производственных мощностей малых и средних  предприятий различных отраслей хозяйства являются в перспективе практически неограниченной сферой для вложения ссудного капитала. Таким образом, потенциальными клиентами кредитных организаций являются все малые и средние предприятия; средства малого бизнеса могут в ближайшей перспективе стать одним из основных источников пополнения пассивов банков, то есть источником кредитных ресурсов; банки готовы внести свой вклад в решение общенациональной задачи по развитию малого бизнеса.

Кредитные потребительские кооперативы

Ввиду отсутствия в законодательстве понятия кредитных кооперативов в научной литературе им даются различные определения. Для целей настоящего Доклада под кредитными потребительскими кооперативами мы будем понимать организации с коллективным членством, создаваемые с целью оказания финансовых услуг своим членам, полностью или частично финансируемые за счет долевого участия или сбережений своих членов. Исходя из данного определения, а также исследуя законодательство в этой сфере, можно выделить несколько видов кредитных потребительских кооперативов, существующих в России. К ним относятся:

кредитные потребительские кооперативы граждан, сельскохозяйственные кредитные кооперативы, общества взаимного кредитования.

Таким образом, кредитный потребительский кооператив – это собирательное понятие. Перечисленные виды кредитных потребительских кооперативов точнее было бы определить как организации кредитной кооперации. В настоящем Докладе термин «кредитный кооператив» используется для краткости обозначения всех видов кредитной кооперации.

Кредитный кооператив оказывает следующие виды услуг и осуществляет следующие виды операций:

принимает паевые взносы своих членов и формирует паевой фонд; выдает займы заемщикам; выступает гарантом или поручителем по обязательствам своих членов; заключает договоры страхования от имени и в интересах своих членов; оказывает консультационные услуги пайщикам в соответствии с утвержденным на общем собрании положением; размещает временно свободные средства на депозитные счета банков на договорных началах, в государственные ценные бумаги; оказывает услуги по сохранению личных сбережений пайщиков; осуществляет предпринимательскую деятельность лишь постольку, поскольку это служит достижению целей, ради которых он создан, и соответствующие этим целям.

Кредитный кооператив не имеет права оказывать сберегательные, заемные и прочие финансовые услуги сторонним лицам и организациям и осуществлять следующие виды деятельности: выдачу займов физическим лицам, не членам кооператива; покупку акций, облигаций и иных ценных бумаг банков, финансовых организаций и учреждений, коммерческих предприятий и организаций; выпуск ценных бумаг; учреждение (соучреждение) хозяйственных обществ, банков и иных финансовых организаций и обществ; участие в операциях биржевого и внебиржевого финансового рынка, кроме размещения временно свободных денежных средств и резервного фонда на депозитах банков или в государственные ценные бумаги.

Допустимый финансовый риск кредитного кооператива ограничен: риском невозврата займов; риском использования банковского депозита; риском снижения курса государственных ценных бумаг.

Принимая во внимание процентные ставки и условия предоставления займов, в системе финансирования малого бизнеса кредитные кооперативы находятся между ростовщиками, предоставляющими ссуды под 45% – 60% в год, и банками. Сегодня ключевая проблема кредитной кооперации – недостаток средств в фондах финансовой взаимопомощи.

По сути, кредитные кооперативы принимают на себя функции, с которыми плохо справляются государственные органы и банковская система: предоставляют кредиты своим членам – субъектам малого предпринимательства под низкий процент и/или дают гарантии по их обязательствам (правда, последняя возможность в настоящее время запрещена в законом).

Кредитные потребительские кооперативы граждан. Согласно Федеральному закону от 7 августа 2001 года «О кредитных потребительских кооперативах граждан» (далее – ФЗ ) кредитный потребительский кооператив граждан (КПКГ) – это потребительский кооператив граждан, созданный гражданами, добровольно объединившимися для удовлетворения потребностей в финансовой взаимопомощи. Они могут создаваться по признаку общности места жительства, трудовой деятельности, профессиональной принадлежности или любой иной общности граждан. Такой кооператив не имеет права выдавать займы гражданам, не являющимся его членами. Таким образом, членами данного кооператива могут быть не все субъекты МП, а только физическим лицам, имеющим статус ПБОЮЛ, (индивидуальным предпринимателям) (впрочем, их количество почти в 5 раз превышает количество малых предприятий).

Их деятельность регулируется ст.116 ГК РФ, Федеральным законом от 01.01.01 г. «О некоммерческих организациях» и Федеральным законом от 7 августа 2001 года «О кредитных потребительских кооперативах граждан».

КПКГ являются некоммерческими организациями и создаются в организационно-правовой форме потребительских кооперативов.

Необходимо обратить внимание на следующее обстоятельство. В некоторых нормативных актах КПКГ отождествляются с кредитными союзами. Возможно, это связано с тем, что до принятия ФЗ «О кредитных потребительских кооперативах граждан» данную форму кооперации называли кредитным союзом, поскольку так  называются аналогичные организации в других странах мира (прямой перевод с английского – credit union). В России согласно ст. 121 ГК  «союзами» могут называться объединения только юридических лиц.

Финансовой основой деятельности КПКГ являются  личные сбережения членов, передаваемые в КПКГ на основании договора (п.1 ст.15 ФЗ № 000–ФЗ).

За счет части собственных средств КПКГ формируется Фонд финансовой взаимопомощи, который является источником займов, предоставляемых исключительно членам КПК. При этом часть Фонда финансовой взаимопомощи, предназначенная для выдачи займов на предпринимательские цели, не может превышать 50% этого Фонда (ст.16, 17 ФЗ ). КПКГ может выдать пайщику займ, не превышающий 10% от размера Фонда.